民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社訴某財產(chǎn)保險股份有限公司民勤支公司財產(chǎn)保險合同糾紛案-農(nóng)業(yè)保險事故定損不及時，責任由誰承擔
人民法院案例庫 入庫編號：2024-08-2-333-001
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民事/財產(chǎn)保險合同/農(nóng)業(yè)保險/事故原因/現(xiàn)場查勘/定損不及時/責任承擔
基本案情
原告訴稱：甘肅省民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社按照縣政府農(nóng)業(yè)部門的要求對自己種植的200多畝地的娃娃菜在被告保險公司投保了地方財政露地蔬菜綜合收入保險。后縣域內(nèi)突降大雪導(dǎo)致氣溫劇降至零下12.1度，使得200多畝地娃娃菜全部凍毀。保險事故發(fā)生后，該合作社及時向被告公司報案，保險公司也派相關(guān)人員到現(xiàn)場進行了查勘。之后雙方對理賠事宜進行協(xié)商處理至今無果，于是該合作社將保險公司告上法庭，要求理賠。
被告辯稱：本案不屬于保險事故，娃娃菜的生長周期為45-65天，該期間涉案娃娃菜已經(jīng)成熟，應(yīng)當采收離地；合作社未按時進行采收，導(dǎo)致?lián)p失，不屬于保險事故，保險公司不承擔保險責任；保險合同約定，保險期間根據(jù)保險蔬菜的單茬生長周期確定，本案中的保險期間明顯違背了農(nóng)作物的生長規(guī)律，該保險期間的約定明顯不合理，系錯誤記載。本案超出娃娃菜生長周期的保險期間約定，明顯與農(nóng)作物自然生長規(guī)律不符，不應(yīng)作為認定保險期間的依據(jù)；事故發(fā)生后，合作社未對保險標的采取防止和減少損失的合理措施，對造成的損失，合作社具有過錯。因此，應(yīng)當駁回合作社的訴訟請求。
法院經(jīng)審理查明：2021年6月9日，民勤縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局與民勤縣財政局聯(lián)合制訂《民勤縣2021年農(nóng)業(yè)保險實施方案》，開展10個品種的農(nóng)業(yè)保險保費補貼。同時，民勤縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局與某財產(chǎn)保險股份有限公司民勤支公司簽訂《政府采購合同》，對項目實施原則、項目區(qū)域、合同總價、承保及理賠標準、雙方的權(quán)利義務(wù)、違約責任等進行了約定。2021年8月26日，民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社依據(jù)上述農(nóng)業(yè)保險實施方案，為其在民勤縣三雷鎮(zhèn)中陶村的244.48畝娃娃菜向某財產(chǎn)保險股份有限公司民勤支公司投保露地蔬菜（娃娃菜）保險。某財產(chǎn)保險股份有限公司民勤支公司在現(xiàn)場勘察后向民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社簽發(fā)《甘肅省地方財政露地蔬菜綜合收入保險（2021版）保險單》，約定投保標的為娃娃菜，投保數(shù)量244.48畝，單位保險金額2500元，共計保險金額611200元，保險費24448元保險期間自2021年8月27日零時起，至2021年12月26日二十四時止，主險條款為甘肅省地方財政露地蔬菜綜合收入保險（2021版）。2021年11月5日-2021年11月7日，民勤縣最低氣溫從-2.3℃降至-12.1℃。2021年11月9日民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社負責人楊某向某財產(chǎn)保險股份有限公司民勤支公司報案稱，因2021年11月6日晚民勤縣下大雪，導(dǎo)致230畝娃娃菜受損。某財產(chǎn)保險股份有限公司民勤支公司經(jīng)現(xiàn)場勘驗，認為不屬于保險事故，拒絕理賠?，F(xiàn)民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社以其所種植的娃娃菜因凍災(zāi)導(dǎo)致全部絕收為由，起訴要求某財產(chǎn)保險股份有限公司民勤支公司按照雙方約定給付娃娃菜保險金607450元。
甘肅省民勤縣人民法院于2022年10月26日作出（2022）甘0621民初873號一審民事判決：一、被告某財產(chǎn)保險股份有限公司民勤支公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社娃娃菜損失402500元；二、駁回原告民勤縣某蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社的其他訴訟請求。
宣判后，被告保險公司不服該判決，上訴于甘肅省武威市中級人民法院。甘肅省武威市中級人民法院于2023年3月20日作出（2023）甘06民終185號民事判決：駁回上訴，維持原判。
裁判理由
合作社向保險公司作出投保意思表示，保險公司向合作社簽發(fā)保險單，雙方的保險合同成立并生效。根據(jù)氣象局出具的證明、專家對于娃娃菜生長情況說明以及現(xiàn)場照片，能夠確認合作社種植的娃娃菜災(zāi)情較重，主要原因系降溫凍災(zāi)，屬于雙方約定的保險事故。
對于雙方責任認定方面。根據(jù)《中華人民共和國保險法》《農(nóng)業(yè)保險條例》以及涉案保險條款，在發(fā)生損失后難以立即確定損失率的情況下，確定損失程度的義務(wù)人為保險人，而非被保險人。如被保險人對保險人確定的損失程度不服，在此情況下被保險人應(yīng)對不服部分承擔舉證責任。本案中，合作社在娃娃菜受損后第一時間向保險公司報案，保險公司亦派工作人員進行了現(xiàn)場查勘，合作社已履行投保人的相關(guān)義務(wù)。保險公司作為專業(yè)機構(gòu)，理應(yīng)知曉保險事故的具體成因?qū)ΡｋU理賠、追償程序的重要性，而保險公司在接到報案到現(xiàn)場查勘后未及時定損，使得定損條件喪失，且其未就拒絕理賠及原因進行書面通知，由此產(chǎn)生的后果應(yīng)由保險公司承擔。同時，合作社未在娃娃菜成熟后及時采收，因此造成的損失亦應(yīng)當由其自行承擔部分責任。因雙方均未出示相關(guān)證據(jù)證明涉案娃娃菜的損失率、受損畝數(shù)，但合作社種植的娃娃菜成熟后受凍災(zāi)影響事實確實存在，損失也客觀存在，故法院根據(jù)涉案保險條款的約定以及合作社報案時所稱娃娃菜受損的數(shù)量，綜合本案實際情況，酌定本案保險公司承擔70%的賠償責任，由合作社自行承擔30%的責任。
裁判要旨
1.《中華人民共和國保險法》給投保人、被保險人、受益人以及保險人都規(guī)定了相應(yīng)的權(quán)益和義務(wù)，明確保險事故的原因?qū)罄m(xù)定損至關(guān)重要。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人、受益人均負有及時向保險公司報案，并提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料的義務(wù)。
2.在被保險人、投保人、受益人報案后，對于保險標的的損失應(yīng)當由保險公司核定并承擔證明責任，保險公司不提供證據(jù)證明其完成了對案涉保險標的的查勘定損責任，亦不提供證據(jù)證明其將核定結(jié)果通知被保險人或作出拒絕賠償保險金通知書，導(dǎo)致無法認定保險事故造成的實際損失，保險公司對此存在過錯，應(yīng)當承擔賠償責任。
3.保險公司在收到報案后，應(yīng)對損失原因、損失金額進行科學(xué)的認定，對于不屬于保險責任的，應(yīng)當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。
關(guān)聯(lián)索引
《中華人民共和國民法典》第496條第1款
《中華人民共和國保險法》第10條、第13條、第14條，第17條
《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》第13條
《中華人民共和國民事訴訟法》第67條第1款
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第90條
一審：甘肅省民勤縣人民法院（2022）甘0621民初873號民事判決（2022年10月26日）
二審：甘肅省武威市中級人民法院（2023）甘06民終185號民事判決（2023年3月20日）
