保單零時(shí)生效條款的法律效力
一、案情簡(jiǎn)介
2010年4月23日，高某為自己購(gòu)買的小汽車向深圳某保險(xiǎn)公司購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司于2010年4月23日10時(shí)23分向高某出具了保單及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票，保單上打印的保險(xiǎn)期限為"自2010年4月24日零時(shí)起至2011年4月23日二十四時(shí)止"。2010年4月23日17時(shí)56分，高某駕駛該車發(fā)生交通事故，造成一名在校初中生當(dāng)場(chǎng)死亡。高某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘后認(rèn)為此次事故不在保險(xiǎn)期限內(nèi)而拒絕理賠。
二、法院審判
南山區(qū)人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，保單中的保險(xiǎn)期間自2010年4月23日零時(shí)起至2011年4月24日二十四時(shí)止，事先由被告制定。根據(jù)合同法及保險(xiǎn)法的規(guī)定，對(duì)于合同中免除或限制責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人應(yīng)明確告知并提請(qǐng)對(duì)方注意，被告沒有提交證據(jù)證明其盡到了合理的提醒義務(wù)，因此，被告在保險(xiǎn)單上書寫的保險(xiǎn)延期生效條款因違反強(qiáng)制性規(guī)定應(yīng)認(rèn)定無效，保險(xiǎn)合同應(yīng)自被告出具保單2010年4月23時(shí)10時(shí)23分生效，本次保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)期限內(nèi)，被告應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。一審宣判后，保險(xiǎn)公司上訴至深圳市中級(jí)人民法院，深圳中院判決駁回上訴，維持原判。
三、律師評(píng)析
按照合同法一般原理，合同自成立時(shí)生效，但附條件或附期限的除外。投保人與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，如未特別協(xié)商，保險(xiǎn)合同應(yīng)自保險(xiǎn)公司出具保單時(shí)生效。但實(shí)踐中無論是交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都是采用零時(shí)生效制，也即保險(xiǎn)合同并不自訂立時(shí)生效，而是自訂立合同的次日零時(shí)生效。這種附期限的條款效力如何呢?
很多人認(rèn)為，零時(shí)生效條款使得訂立保險(xiǎn)合同到保險(xiǎn)合同生效存在一定的“空檔期”，在該“空當(dāng)期”內(nèi)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益無法得到保障，因此其系免除保險(xiǎn)公司責(zé)任、加重被保險(xiǎn)人責(zé)任、排除被保險(xiǎn)人主要權(quán)利的條款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱《合同法》)第四十條“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效”的規(guī)定，零時(shí)生效條款系無效的格式條款。
但仔細(xì)分析，不難發(fā)現(xiàn)認(rèn)為零時(shí)生效條款系免除保險(xiǎn)公司責(zé)任，加重投保人責(zé)任，排除投保人主要權(quán)利的格式條款的觀點(diǎn)是片面的，錯(cuò)誤的，因?yàn)檎麄€(gè)保險(xiǎn)期限是沒變的(實(shí)踐中車險(xiǎn)保險(xiǎn)期間一般都為一年)，合同生效時(shí)間遲延意味著截止時(shí)間也延遲了，保險(xiǎn)事故并不天然發(fā)生于或者較多地發(fā)生于合同訂立至合同生效前，也有可能發(fā)生在合同效力推遲期間。因此，不能認(rèn)為零時(shí)生效條款免除了保險(xiǎn)公司的責(zé)任，也不能認(rèn)為其限制了保險(xiǎn)公司的責(zé)任，因?yàn)榱銜r(shí)生效條款的本質(zhì)在于約定合同的生效期。實(shí)際上，如果雙方就保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間達(dá)成一致意見，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第十三條“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限的規(guī)定”，其完全是合法的，也就是說，保險(xiǎn)法是允許雙方約定“空檔期”的，從這一點(diǎn)也可以看出零時(shí)生效條款問題的關(guān)鍵并不在于其系免除或限制保險(xiǎn)公司的格式條款，而在于保險(xiǎn)人沒有就該條款與投保人達(dá)成一致的意思表示。
從訂立保險(xiǎn)合同的過程來看，投保人在投保時(shí)保險(xiǎn)公司并未向其出示“零時(shí)生效條款”，投保人在填寫投保單時(shí)也未主動(dòng)要求保單次日零時(shí)生效，因此，投保人的要約中是不包含“零時(shí)生效條款”的。保險(xiǎn)公司出具保單應(yīng)為承諾，承諾中包含“零時(shí)生效條款”，視為對(duì)要約的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容進(jìn)行了變更，按照《合同法》第三十條的規(guī)定，該承諾為新要約。但是《合同法》的上述規(guī)定并沒有考慮到格式條款的情形，受要約人如果在承諾中使用格式條款，其變更要約實(shí)質(zhì)性內(nèi)容的，按照誠(chéng)實(shí)信用原則，應(yīng)該參照《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定給予提示和明確說明，否則變更后的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容不產(chǎn)生效力。如果保險(xiǎn)公司對(duì)“零時(shí)生效條款”給予了提示和明確說明，投保人接受的，則“零時(shí)生效條款”成立，如果投保人不接受的，則整份保險(xiǎn)合同均不成立。
《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》
關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知 保監(jiān)廳函〔2009〕91號(hào)
各中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：
交強(qiáng)險(xiǎn)自實(shí)施以來，對(duì)促進(jìn)道路交通安全、保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人的合法權(quán)利發(fā)揮了重大作用。但由于交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對(duì)保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障。為使機(jī)動(dòng)車道路交通事故的受害人得到有效保障，更好的發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)促進(jìn)道路交通安全的作用，現(xiàn)對(duì)加強(qiáng)有關(guān)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作通知如下：
各公司可在交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說明，寫明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時(shí)在保單中打印“保險(xiǎn)期間自X年X月X日X時(shí)……”覆蓋原“保險(xiǎn)期間自X年X月X日零時(shí)起……”字樣，明確寫明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)點(diǎn)。
各公司應(yīng)嚴(yán)格遵照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》中有關(guān)規(guī)定，不得拒絕或者拖延承保，加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理，采取適當(dāng)方式明確保險(xiǎn)期間起止時(shí)點(diǎn)，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益?！?/p>
