次日零時(shí)生效被判缺乏法律依據(jù)，汽車保險(xiǎn)條款打印次日零時(shí)生效屬格式條款法院判決無效。
“當(dāng)日投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保單次日零時(shí)起生效”，這是保險(xiǎn)業(yè)延續(xù)了多年的行業(yè)慣例。因此，當(dāng)事人投保 當(dāng)日發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司通常以事故不在保險(xiǎn)期間為由拒賠。
不過在日前，這個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的“潛規(guī)則”被江蘇省南通市中級(jí)人民法院打回原形。該院判定“次日零時(shí)生效”缺乏法律依據(jù)，同時(shí)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)出司法建議：建議廢除保險(xiǎn)合同中“自次日零時(shí)起生效”這一個(gè)顯然缺乏法律依據(jù)的格式條款，并修改相關(guān)條款，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。
南通市中院的判決結(jié)果和司法建議，讓在保險(xiǎn)業(yè)施行多年的“次日零時(shí)生效”格式面臨挑戰(zhàn)，引發(fā)業(yè)界的強(qiáng)烈關(guān)注。
《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》
關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知 保監(jiān)廳函〔2009〕91號(hào)
各中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：
交強(qiáng)險(xiǎn)自實(shí)施以來，對(duì)促進(jìn)道路交通安全、保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人的合法權(quán)利發(fā)揮了重大作用。但由于交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對(duì)保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障。為使機(jī)動(dòng)車道路交通事故的受害人得到有效保障，更好的發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)促進(jìn)道路交通安全的作用，現(xiàn)對(duì)加強(qiáng)有關(guān)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作通知如下：
各公司可在交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說明，寫明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時(shí)在保單中打印“保險(xiǎn)期間自X年X月X日X時(shí)……”覆蓋原“保險(xiǎn)期間自X年X月X日零時(shí)起……”字樣，明確寫明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)點(diǎn)。
各公司應(yīng)嚴(yán)格遵照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》中有關(guān)規(guī)定，不得拒絕或者拖延承保，加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理，采取適當(dāng)方式明確保險(xiǎn)期間起止時(shí)點(diǎn)，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益?！?br />
案件起因：
買完保險(xiǎn)出車禍 理賠遭拒
最近，一則發(fā)生在南通的新聞引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的強(qiáng)烈關(guān)注。2009年6月29日8時(shí)，江蘇南通市民徐育恒為其摩托車在保險(xiǎn)公司投保“交強(qiáng)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司于當(dāng)日8時(shí)6分向他簽發(fā)了“交強(qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)單正本一份，保險(xiǎn)期限自2009年6月30日零時(shí)至2010年6月29日24時(shí)。
當(dāng)天買完保險(xiǎn)后，徐育恒騎車外出，發(fā)生交通事故致對(duì)方傷殘。經(jīng)雙方調(diào)解及交管部門認(rèn)定，徐育恒在“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠償限額范圍內(nèi)賠償傷者12萬元，精神撫慰金1萬元。隨后，徐育恒來到保險(xiǎn)公司理賠，但保險(xiǎn)公司以合同的生效時(shí)間為2009年6月30日零時(shí)起，事故發(fā)生時(shí)合同還未生效為由拒絕理賠。無奈之下，徐育恒將保險(xiǎn)公司訴至法院。
經(jīng)過法院的兩次判決，南通市中院近日宣布了終審結(jié)果，判定保險(xiǎn)公司敗訴，需賠償投保人徐育恒11萬元人民幣。終審法院表示，保險(xiǎn)期限從投保后的次日起算是保險(xiǎn)公司的習(xí)慣操作方式，但該慣例無法律依據(jù)，關(guān)于保險(xiǎn)期間自“次日零時(shí)起”的條款是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的格式條款，保險(xiǎn)人與投保人訂立協(xié)議時(shí)未進(jìn)行協(xié)商約定，將生效時(shí)間推遲顯然也不是投保人的真實(shí)意思。保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明就該條款向投保人進(jìn)行了明確說明和告知，法院判定該格式條款屬無效。
爭(zhēng)議焦點(diǎn)
“次日零時(shí)生效”屬行業(yè)慣例
在這起案件中，控辯雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)的“零時(shí)起保制”。據(jù)了解到，所謂零時(shí)起保制，是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間在保險(xiǎn)合同成立后的次日或未來某日的零時(shí)。針對(duì)這樣的規(guī)定，成都商報(bào)記者昨日隨機(jī)采訪了12位正在辦理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的車主，其中8位車主均表示“不清楚這樣的規(guī)定”。
“現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司都是使用這種格式?！蹦池?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人昨日接受成都商報(bào)記者采訪時(shí)透露，今日收錢明日生效是保險(xiǎn)行業(yè)慣例，無論是新買的車險(xiǎn)還是舊車?yán)m(xù)保車險(xiǎn)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司均是采用的次日零時(shí)生效。如果車主當(dāng)日購(gòu)買的車險(xiǎn)，并且在購(gòu)買車險(xiǎn)后到次日凌晨這個(gè)時(shí)間段內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是有理由不予賠付的，“這在保險(xiǎn)合同中也有明確注解?！?br />
這樣的慣例是怎樣形成的呢？某第三方車險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人在接受成都商報(bào)記者采訪時(shí)表示，一方面，商業(yè)車險(xiǎn)的時(shí)間保障范圍都是以日計(jì)算的，目前還無法精確到按具體的時(shí)間點(diǎn)來結(jié)算。另一方面，由于商業(yè)車險(xiǎn)施行的便是“次日零時(shí)生效”，為了在保障日期上做到統(tǒng)一，便于處理理賠，很多公司在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上也同步采用了“次日零時(shí)生效”的規(guī)定。
律師觀點(diǎn)
行業(yè)慣例對(duì)車主不具有約束力
雖然“次日零時(shí)生效”這一規(guī)定在保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)存在了多年，但對(duì)于這樣的“潛規(guī)則”，法律界人士卻并不買賬。
南通市中院的判案法官在接受媒體采訪時(shí)表示，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家針對(duì)機(jī)動(dòng)車出臺(tái)的專門性強(qiáng)制保險(xiǎn)，目的是為了給所有車主提供被保障的權(quán)利，具有非常強(qiáng)烈而明顯的社會(huì)公益性和法定性。而保險(xiǎn)合同中通常設(shè)定的保險(xiǎn)期限是自投保后次日零時(shí)起計(jì)算的模式，已形成行業(yè)慣例。但從法律上來說，這樣的規(guī)定并無法律依據(jù)，且會(huì)置投保人于投保交強(qiáng)險(xiǎn)后至保險(xiǎn)期限開始這一時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)保障的不利境地，不能徹底實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)及時(shí)、有效保障交通事故受害人利益及維護(hù)交通安全的功能和作用，使保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同依法成立后的一段時(shí)間內(nèi)規(guī)避了保險(xiǎn)責(zé)任，不利于被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)初衷。
