作者：消金界
自從央視315晚會曝光了“714高炮”現(xiàn)金貸亂象，整個行業(yè)陷入了沉寂狀態(tài)。
老賴們則更加猖狂，動不動就“以死示威”?！拔冶仨氁运纴碜尫珊蜕鐣δ銈兊男袨橐鹬匾暋保诖呤杖藛T展示的聊天記錄中，老賴這樣威脅。
面對老賴，從業(yè)者有些棘手，有些力不從心，也有些擔(dān)心——全國正在開展以整治“套路貸”為抓手的掃黑除惡行動，會不會受牽連，甚至是遭遇刑事問題。
2019年4月9日，兩高兩部（最高法、最高檢、公安部、司法部）發(fā)布了《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱“《意見》”），明確了套路貸的司法定義。
一時之間，行業(yè)掀起一片爭論。714到底算不算套路貸？砍頭息算套路貸嗎？給714引流算共犯嗎？對于從業(yè)者普遍關(guān)心的問題，消金界咨詢了多位律師，他們從專業(yè)角度給出了自己的見解。
714高炮是套路貸么？
在消金界咨詢的多位律師中，都回復(fù)稱：不是。
廣強律師事務(wù)所的曾杰律師向消金界回應(yīng)，套路貸的本質(zhì)是詐騙，屬于刑事犯罪。714高炮只屬于民事糾紛，而無牌照的職業(yè)放款人則屬于無照從事放貸的行政違法行為，并不算犯罪。這兩者有著本質(zhì)區(qū)別。
《意見》指出，套路貸是指對以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)?！钡认嚓P(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關(guān)違法犯罪活動的概括性稱謂。
根據(jù)《意見》，“套路貸”與平等主體之間基于意思自治而形成的民事借貸關(guān)系存在本質(zhì)區(qū)別，民間借貸的出借人是為了到期按照協(xié)議約定的內(nèi)容收回本金并獲取利息，不具有非法占有他人財物的目的，也不會在簽訂、履行借貸協(xié)議過程中實施虛增借貸金額、制造虛假給付痕跡、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據(jù)等行為。
對于借款人來說，一旦遭遇了“套路貸”，是完全不用還款的；但是如果是高利貸，根據(jù)國家規(guī)定，則需要償還本金以及24%以內(nèi)的利息。
暴力催收與套路貸有什么區(qū)別
在法律解釋中，暴力催收被定義為定性為敲詐勒索或者非法拘禁等，而套路貸則是明確的詐騙罪。
《意見》指出，司法實踐中，應(yīng)當注意非法討債引發(fā)的案件與“套路貸”案件的區(qū)別，犯罪嫌疑人、被告人不具有非法占有目的，也未使用“套路”與借款人形成虛假債權(quán)債務(wù)，不應(yīng)視為“套路貸”。
因使用暴力、威脅以及其他手段強行索債構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當根據(jù)具體案件事實定罪處罰。
如果是詐騙行為和暴力催收行為兼有，律師稱，對于法院來說，一般會遵循“刑事優(yōu)先民事”的原則，優(yōu)先審理刑事案件。
砍頭息和展期算不算套路貸？
答：主要看合同規(guī)定。
砍頭息，指的是給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢。比如，出借人借給借款人10萬元，但在給付借款人款項時直接扣除2萬元利息或者服務(wù)費，借款人實際到賬8萬元，這2萬元則被稱為“砍頭息”。
展期指的是，借款人在貸款期間發(fā)生暫時的資金周轉(zhuǎn)困難，致使不能按期償還貸款本金，一般情況下，可在增加利息的情況下，提前申請展期。
在實際操作中，如果在借款人并不知情的情況下，合同以“保證金”“行規(guī)”等虛假理由誘使借款人簽訂金額虛高的“借貸”協(xié)議或相關(guān)協(xié)議就算作套路貸。
但是如果合同對于這種砍頭息和展期的約定很明確，雙方的意思表達很清晰，即便借款人事后認為自己利益受損不同意，也只是算作民事糾紛，不能算作套路貸。
給套路貸引流的貸超屬于共犯嗎？
這要依情況而定。
除了實施套路貸犯罪的直接責(zé)任人以外，套路貸意見還對該類案件中的共犯范圍做了相對明確的規(guī)定，比如，組織發(fā)送“貸款”信息、廣告，吸引、介紹被害人“借款”的；提供資金、場所、銀行卡、賬號、交通工具等幫助的；出售、提供、幫助獲取公民個人信息的等等，都被認定為共犯。
消金界了解到，315過后，一般主流貸超平臺在選取合作平臺時更加謹慎。具體來說，需要有放貸資質(zhì)，以及利率符合監(jiān)管規(guī)定。
上海九澤律師事務(wù)所的段青律師表示，對于貸超平臺來說，如果明知他人實施“套路貸”犯罪，則會被認定為共犯；但如果引入的平臺符合監(jiān)管要求，從業(yè)者擔(dān)心的“產(chǎn)品方出事，渠道一鍋端”的現(xiàn)象，則一般不會發(fā)生。
業(yè)內(nèi)普遍認為，不管是從客群來看，還是從服務(wù)商來看，25%以內(nèi)的現(xiàn)金貸都在正規(guī)合法運營，風(fēng)險相對可控。
然而目前來看，整個行業(yè)被一些不合法亂象所污名化。此次“套路貸意見”的頒布，旨在打黑除惡，打擊高利息的民間借貸。未來行業(yè)的發(fā)展，還是要靠守規(guī)矩的從業(yè)者來激清揚濁。
