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BAT現(xiàn)在三缺一 阿里入局民營銀行
來源: www.yestaryl.com   日期:2014-11-10   閱讀:
       銀監(jiān)會發(fā)布批復,同意阿里小微金服等發(fā)起人籌建浙江網(wǎng)商銀行。這也是自7月份三家民營銀行獲準籌建以來的再一次獲批。
根據(jù)批文顯示,網(wǎng)商銀行的發(fā)起人股東包括小微金服、上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司等,其持股比例分別為30%、25%、18%、16%。這個股權比例與當時騰訊在前海微眾銀行占股3成如出一轍。
所以,看上去,傳言中的股權紛爭并不成立。那么,阿里銀行慢了兩個月卡在哪兒?它與“騰訊銀行”有什么不一樣的玩法?阿里希望“阿里銀行”能給他們帶來些什么?
“阿里銀行”卡在哪兒了?
作為主發(fā)起人,阿里小微金服這么來看待籌建中的浙江網(wǎng)商銀行。
“網(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行,將立足于互聯(lián)網(wǎng),充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術,通過大數(shù)據(jù)分析,去服務草根消費者和小微企業(yè),拓寬網(wǎng)絡商業(yè)的邊界。小微金服期望這家從互聯(lián)網(wǎng)孕育而生的網(wǎng)商銀行,能為實體經(jīng)濟,為民眾日常生活帶來更多創(chuàng)新服務,并在此基礎上完善互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系,讓信用創(chuàng)造財富?!?br /> 這段話里面透露出來的有三個事情。
一是它將會是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的網(wǎng)絡銀行,可能沒有線下的物理網(wǎng)點。
二是目標客戶為更多的為淘寶生態(tài)內的小企業(yè)和個人經(jīng)營者(提供網(wǎng)絡信用貸款),以及進行網(wǎng)絡購物的消費者(提供消費貸款)。
三是期望通過銀行來完善現(xiàn)有的用戶數(shù)據(jù),更好的搭建自身征信體系。
簡單的說,阿里銀行就是一個沒有線下網(wǎng)點的線上銀行,主要作用是通過吸儲,來給生態(tài)圈內的人提供資金層面上的支持。而且它不像小袋公司那樣有注冊資本十倍杠桿的放貸上限。存多少,拋出準備金就能放多少。
模式看上去很清楚,那阿里在第一批為什么連方案都沒交?又為什么短短兩個月就送上去了第二批方案?我想很大程度上可能是在阿里非常困擾的兩個問題上,有了新的進展。
首先,阿里要做的純線上銀行,與現(xiàn)有規(guī)定用戶必須帶上身份證到網(wǎng)點當面開戶有沖突。如果規(guī)定不變,那就只能線下布網(wǎng)點。那你只在杭州開網(wǎng)點,也只有在杭州的用戶能開這個戶頭。全國開網(wǎng)點,哪怕每個地級市只開一個,那跟傳統(tǒng)銀行又有什么區(qū)別?
其實解決的方式可以有很多,上傳身份證照片上傳自拍也不是件難事,關鍵要看監(jiān)管層能開多大的口子。不過,阿里既然上了這個項目,可能短時間內,這個問題會有一個說法。
其次,阿里銀行對于支付寶,以及眾多和支付寶一起玩的銀行來說,并不是一個好消息。如同一家產(chǎn)業(yè)鏈下游的公司,本來跟上游公司各有分工,合作愉快?,F(xiàn)在卻忽然橫插一杠,進入上游試水。阿里做銀行,不管在概念上說的多么避重就輕,只要涉及吸儲,其他銀行肯定有想法。
所以,早晚撕逼,既然敢推出來,也許阿里已經(jīng)有了相對周全的準備。
“騰訊銀行”怎么玩?
騰訊銀行最近很熱鬧。
第一批民營銀行、挖角平安、拉勾上直招數(shù)百崗位,外界給他們套上了許多互聯(lián)網(wǎng)將要顛覆傳統(tǒng)銀行的“光環(huán)”。但實際上,騰訊在信息披露方面異常低調,原因不得而知,也許他們自己也沒想好怎么玩。
但從最近的報道看來,騰訊銀行的脈絡已經(jīng)逐漸清晰了起來。
與阿里小存小貸的模式不同,騰訊當初的設計模式叫大存小貸,即做一定限額以上的存款,同時放出對相關標的的小額貸款。
阿里小存小貸給的十分清楚,即主要提供20萬以下的存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品。而騰訊銀行的產(chǎn)品,卻始終語焉不詳。
大存小貸是什么?說白了就是抱高凈值儲戶的大腿,然后給小微企業(yè)或個人提供信貸資源。騰訊一直在說,互聯(lián)網(wǎng)金融,一則可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、技術,降低經(jīng)營成本;二則可以利用互聯(lián)網(wǎng)相關技術,如大數(shù)據(jù),在開發(fā)小微市場的同時降低銀行信貸風險。
但說到底,這個商業(yè)模式首先要解決賺錢問題,才能說較之傳統(tǒng)銀行有什么不同。因此歸根究底,騰訊銀行首要的核心還是這兩個問題:哪里去尋找并維護高凈值儲戶?又要從哪里尋找適合的貸款標的?
眾所周知,騰訊是一家基于社交關系的公司。它所獲取的數(shù)據(jù)從量級上或許并不遜色于阿里,但在消費數(shù)據(jù)上,卻有明顯的弱勢。小微企業(yè)融資對于銀行的風險其實非常大,如果不能通過成系統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘進行客戶風險細分與定價,同時實時監(jiān)控與預防性的風險管理措施,線上的風險評估就非常難。
所以,供應鏈金融與企業(yè)征信對于騰訊來說不好做。而從騰訊招聘的崗位來看,騰訊銀行在銀行業(yè)務這塊的業(yè)務流程、風控體系、組織架構,更多的借鑒現(xiàn)有的線下傳統(tǒng)銀行的信用卡部門。他們似乎也并不是太熱衷于To B端的事情。從他們的高管團隊中,似乎能更清楚的看出這一點。
深圳前海微眾銀行董事長為前平安集團執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理顧敏。
前深圳銀監(jiān)局政策法規(guī)處(業(yè)務創(chuàng)新建管處)處長秦輝為微眾銀行副行長。
前平安集團陸金所副總經(jīng)理黃黎明為微眾銀行籌備組組長。
從履歷上看,他們在消費金融上的履歷十分精彩。所以無論從現(xiàn)有資源,還是未來規(guī)劃上,幾乎可以判定,與阿里更注重生態(tài)圈內企業(yè)的供應鏈金融不同,騰訊銀行在貸款標的上會更偏向于消費金融,這也與數(shù)天前京東的消費金融戰(zhàn)略形成了步調上的協(xié)同。
如果在深八一點,據(jù)理財周報報道,上個月,從平安銀行某信貸經(jīng)理口中得知,微眾銀行正在大量挖角平安銀行零售事業(yè)部消費金融中心“新一貸”工作人員,包括信貸經(jīng)理和運營與科技中心的后臺IT人員。
“微眾銀行最近從平安挖走了好幾個新一貸做得好的信貸經(jīng)理,后臺的IT開發(fā)、維護崗也走了幾個,據(jù)說薪酬大漲?!?br /> 而新一貸是什么?它是平安銀行向擁有穩(wěn)定連續(xù)性工資人士發(fā)放的,以每月工資收入作為貸款金額判斷依據(jù),用于個人消費的無擔保貸款。依據(jù)貸款人收入批準貸款額度,一般在2萬-50萬。
綜上,消費貸款是騰訊選擇的路,與京東的配合與協(xié)調、在騰訊端能拿到的資源量級都可能直接影響這個項目的最終結果。不過以騰訊的調性,路是自己走出來的,一切還得看自己。在消費貸款這個已經(jīng)有傳統(tǒng)銀行、民營銀行、消費金融公司等多個選擇的市場中,騰訊銀行的路并不好走。
最后,BAT三家,兩家已入局。你猜百度會不會來插一手?
 
 
 
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