原本給人帶來消費方便的信用卡,通過非法中介之手,可為持卡人套得大把現(xiàn)金。雖然各發(fā)卡銀行、中國銀聯(lián)以及工商、公安等部門聯(lián)手“圍剿”,但是禁而不絕。
其高昂的套現(xiàn)手續(xù)費率已經接近地下高利貸的利率水平。
非法套現(xiàn)年費率近24%
非法套現(xiàn)利用了信用卡商業(yè)模式多次結算的特點：商戶和收單行結算,持卡人和發(fā)卡行結算,發(fā)卡行和收單行結算。一般情況下,中介公司提供自己的或其他商戶的POS機,幫助持卡人制造虛假消費,由中介公司給持卡人提供“刷出來”的現(xiàn)金,并收取手續(xù)費。然后,中介公司或者以商戶的身份拿著消費的簽單向收單銀行要錢,或者與提供POS的其他商戶瓜分持卡人交的手續(xù)費。目前,商戶POS發(fā)生刷卡交易后,須向銀行和銀聯(lián)支付一定的費用,零售業(yè)費率為1%左右,餐飲為2%—3%。中介公司收取的手續(xù)費率遠高于這些刷卡費。
“我們現(xiàn)在都收4%的手續(xù)費。”記者撥打北京大望路附近的一家貸款咨詢公司的電話,一位劉姓經理如是說。經過討價還價,他表示,最低也要收3.5%。記者又撥打兩家北京海淀區(qū)的中介公司的電話,其底線也是3.5%。劉經理稱,年初的時候收過2%或3%,但現(xiàn)在銀行查得緊,圈內的費率相應提高了。
3.5%的費率減去商戶付給銀行和銀聯(lián)的POS刷卡費,中介公司的純利潤最高接近2.5%。并且持卡人刷卡后欠的是銀行的錢,中介公司不必動用自有資金,完全是無本生意。
事實上,持卡人實際支付的費率要高于3.5%。劉經理表示,3.5%的手續(xù)費直接從現(xiàn)金中扣除,即客戶刷去10000元,實際只能拿到9650元。持卡人實際是以350元的代價獲得一筆9650元、最長56天的貸款。如果以56天計算,其年利率約為23.6%。目前,北京地區(qū)一些所謂“貸款公司”發(fā)放的高利貸的年利率為24%,信用卡套現(xiàn)的手續(xù)費率與之基本持平。
黑中介聯(lián)手商場
在劉經理的公司,記者并沒有看到刷卡用的POS機。劉經理解釋說,本來他申請了一個POS機,但前段時間被銀行收走了?！艾F(xiàn)在查得可嚴了,銀行如果發(fā)現(xiàn)你的刷卡金額太大,而你的公司日常的流水不應該有這么大規(guī)模,銀行就會來收POS機。圈子里的公司被收了好多,有時候大家伙只能合用POS機?！?br /> 劉經理另有辦法。他的朋友和北京一家連鎖商場很熟,可以到這家商場刷卡,商場拿一部分手續(xù)費,劉再和那位朋友分手續(xù)費?！耙驗橛猩虉黾舆M來,所以費率高了,如果刷我自己的POS機就不會收你3.5%?！?br /> 隨后,劉通過電話和他的那位李姓朋友約好時間和地點,再與記者一同趕到北京勁松附近的一家商場。李不久也駕車趕到商場,由他到柜臺購買1萬元的手機話費(事后再向商戶退回),由記者在商場的POS機上刷卡,購貨發(fā)票由李保留。“他會和商場具體結賬,這個咱們就不用管了?！眲⒎Q,記者以后如果還要套現(xiàn),可以事先約好,由李挑一家離記者比較近的商場,省得耽誤時間。
高利貸瞄上信用卡
目前,北京不少建材、家居市場都能刷卡消費,并且它們是批發(fā)商戶,交給銀行和銀聯(lián)的刷卡費更低。中介公司為什么不為這種商戶服務？劉經理解釋稱,這些公司離市區(qū)太遠,對持卡人和中介公司都不方便,況且多數套現(xiàn)的人并不在乎手續(xù)費那幾個百分點。
據劉講,刷卡套現(xiàn)的大多是做生意的。他們平時資金周轉比較緊張,但是從銀行又貸不到款,只好到社會上找他這樣的貸款公司。還有一些人買房的首付款不夠,而住房公積金必須在見到購房合同后才能發(fā)放,所以只好通過刷信用卡套現(xiàn)來籌錢。此外,還有人通過套現(xiàn)籌資炒股。去年年底股市行情剛啟動時,記者的一個朋友緊急辦了七八張信用卡,套現(xiàn)近30萬元錢入市,兩個星期獲利近40%。
“我絕對不會拿這個錢去炒股?！眲⒔浝矸Q,他曾辦了一張信用卡金卡用于套現(xiàn),套出來的錢都用來發(fā)放高利貸,贏利豐厚而且穩(wěn)定。目前,劉的公司還經營住房和汽車抵押貸款,“現(xiàn)在社會上需要錢的人太多了,我放貸的資金經常周轉不過來。”看到記者有一張信用卡金卡,劉建議,記者可以把該信用卡作為資產入股他的公司,平時由他掌握,用于套現(xiàn)籌款發(fā)放高利貸,到年底再和記者分紅。
劉經理稱,這次刷完卡之后,如果記者的信用卡到期還款有困難,他的公司可以代為墊款,但需另收費用。他表示,以前他的公司能代辦信用卡,實現(xiàn)一條龍服務,但銀行后來對代辦卡查得非常嚴,他現(xiàn)在不做辦卡業(yè)務了。
被查將損個人信用
“我們有專門的辦法監(jiān)控套現(xiàn)交易。”廣東發(fā)展銀行信用卡中心一位負責人表示,一旦發(fā)現(xiàn)持卡人進行非法套現(xiàn),該行將采取止付卡片和凍結賬戶等措施,持卡人的套現(xiàn)行為也將被記錄在案,直接影響其個人信用記錄。
這可不是嚇唬人。據劉經理講,他自己的那張金卡套現(xiàn)了幾十萬元,每次都在最后還款日之前及時足額還款,從來不拖欠,其信用記錄理應非常好才對。但是,后來他向別的銀行申請信用卡時,全都被拒絕了,就連最低額度的普卡也申請不到。他試過所有的發(fā)行信用卡的銀行,還把自己這張金卡的賬單復印寄給銀行,其申請依然不能獲批,而且銀行拒絕對他解釋理由。
劉的賬單就是銀行認定其非法套現(xiàn)的證據,因為賬單記錄了套現(xiàn)交易,而這種交易一般為整數,沒有零頭。中國銀聯(lián)北京分公司總經理孫衍琪表示,大額整數的交易正是銀聯(lián)重點監(jiān)控的對象之一。他同時表示,銀聯(lián)已建立了專門用于偵測非法套現(xiàn)交易的監(jiān)控系統(tǒng),并向各家發(fā)卡銀行和公安機關通報套現(xiàn)信息。
今年2月底,中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)出《關于防信用卡風險有關問題的通知》,明確規(guī)定持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務屬違法行為,要求金融機構聯(lián)合工商和公安等部門進行打擊和處理。鼓勵發(fā)卡銀行、收單銀行和銀聯(lián)充分利用“風險信息共享系統(tǒng)”等各類相關信息系統(tǒng),提高對高風險持卡人和商戶的風險識別和控制能力。
銀行提示使用正規(guī)渠道
廣發(fā)銀行信用卡中心稱,信用卡客戶如需要現(xiàn)金周轉,應通過銀行取現(xiàn)等正規(guī)渠道獲取,切勿圖一時之利而觸犯法規(guī)并影響個人的信用記錄。
目前,持卡人如果通過銀行柜臺或ATM將信用卡取現(xiàn),須支付每日0.05%的利息,照此計算,30天的利率達到1.5%,并且按月計復利,即“利滾利”,直至全額還清取現(xiàn)額為止。除利息外,多數銀行對信用卡的取現(xiàn)交易還要收取不高于3%的手續(xù)費,導致取現(xiàn)的綜合費率很高。例如,廣發(fā)銀行金卡的取現(xiàn)手續(xù)費率為3%,加上利息后,30天的綜合費率為4.5%。廣發(fā)普卡的取現(xiàn)手續(xù)費率為2.5%。取現(xiàn)費率較低的有：招商銀行為1%,交通銀行為1％,建設銀行為0.5%。目前,只有工商銀行和民生銀行等少數銀行不收取現(xiàn)手續(xù)費,只收利息,是信用卡正規(guī)渠道取現(xiàn)的首選。
此外,信用卡在銀行取現(xiàn)的額度也有限制,總的取現(xiàn)額度一般不超過信用額度的50%,在ATM上的每日取現(xiàn)金額不超過2000元。目前,有個別銀行醞釀實現(xiàn)信用卡的全額提現(xiàn),即信用卡的額度有多少,持卡人就可以在銀行柜臺一次性提取多少現(xiàn)金。從今年年初開始,廣發(fā)銀行在北京、廣州和南京等地隨機抽取一部分客戶,給予其全額提現(xiàn)的權利。這些客戶的提現(xiàn)手續(xù)費率為2.5%,且每日支付0.05%的利息,30天的綜合費率為4%。
其高昂的套現(xiàn)手續(xù)費率已經接近地下高利貸的利率水平。
非法套現(xiàn)年費率近24%
非法套現(xiàn)利用了信用卡商業(yè)模式多次結算的特點：商戶和收單行結算,持卡人和發(fā)卡行結算,發(fā)卡行和收單行結算。一般情況下,中介公司提供自己的或其他商戶的POS機,幫助持卡人制造虛假消費,由中介公司給持卡人提供“刷出來”的現(xiàn)金,并收取手續(xù)費。然后,中介公司或者以商戶的身份拿著消費的簽單向收單銀行要錢,或者與提供POS的其他商戶瓜分持卡人交的手續(xù)費。目前,商戶POS發(fā)生刷卡交易后,須向銀行和銀聯(lián)支付一定的費用,零售業(yè)費率為1%左右,餐飲為2%—3%。中介公司收取的手續(xù)費率遠高于這些刷卡費。
“我們現(xiàn)在都收4%的手續(xù)費。”記者撥打北京大望路附近的一家貸款咨詢公司的電話,一位劉姓經理如是說。經過討價還價,他表示,最低也要收3.5%。記者又撥打兩家北京海淀區(qū)的中介公司的電話,其底線也是3.5%。劉經理稱,年初的時候收過2%或3%,但現(xiàn)在銀行查得緊,圈內的費率相應提高了。
3.5%的費率減去商戶付給銀行和銀聯(lián)的POS刷卡費,中介公司的純利潤最高接近2.5%。并且持卡人刷卡后欠的是銀行的錢,中介公司不必動用自有資金,完全是無本生意。
事實上,持卡人實際支付的費率要高于3.5%。劉經理表示,3.5%的手續(xù)費直接從現(xiàn)金中扣除,即客戶刷去10000元,實際只能拿到9650元。持卡人實際是以350元的代價獲得一筆9650元、最長56天的貸款。如果以56天計算,其年利率約為23.6%。目前,北京地區(qū)一些所謂“貸款公司”發(fā)放的高利貸的年利率為24%,信用卡套現(xiàn)的手續(xù)費率與之基本持平。
黑中介聯(lián)手商場
在劉經理的公司,記者并沒有看到刷卡用的POS機。劉經理解釋說,本來他申請了一個POS機,但前段時間被銀行收走了?！艾F(xiàn)在查得可嚴了,銀行如果發(fā)現(xiàn)你的刷卡金額太大,而你的公司日常的流水不應該有這么大規(guī)模,銀行就會來收POS機。圈子里的公司被收了好多,有時候大家伙只能合用POS機?！?br /> 劉經理另有辦法。他的朋友和北京一家連鎖商場很熟,可以到這家商場刷卡,商場拿一部分手續(xù)費,劉再和那位朋友分手續(xù)費?！耙驗橛猩虉黾舆M來,所以費率高了,如果刷我自己的POS機就不會收你3.5%?！?br /> 隨后,劉通過電話和他的那位李姓朋友約好時間和地點,再與記者一同趕到北京勁松附近的一家商場。李不久也駕車趕到商場,由他到柜臺購買1萬元的手機話費(事后再向商戶退回),由記者在商場的POS機上刷卡,購貨發(fā)票由李保留。“他會和商場具體結賬,這個咱們就不用管了?！眲⒎Q,記者以后如果還要套現(xiàn),可以事先約好,由李挑一家離記者比較近的商場,省得耽誤時間。
高利貸瞄上信用卡
目前,北京不少建材、家居市場都能刷卡消費,并且它們是批發(fā)商戶,交給銀行和銀聯(lián)的刷卡費更低。中介公司為什么不為這種商戶服務？劉經理解釋稱,這些公司離市區(qū)太遠,對持卡人和中介公司都不方便,況且多數套現(xiàn)的人并不在乎手續(xù)費那幾個百分點。
據劉講,刷卡套現(xiàn)的大多是做生意的。他們平時資金周轉比較緊張,但是從銀行又貸不到款,只好到社會上找他這樣的貸款公司。還有一些人買房的首付款不夠,而住房公積金必須在見到購房合同后才能發(fā)放,所以只好通過刷信用卡套現(xiàn)來籌錢。此外,還有人通過套現(xiàn)籌資炒股。去年年底股市行情剛啟動時,記者的一個朋友緊急辦了七八張信用卡,套現(xiàn)近30萬元錢入市,兩個星期獲利近40%。
“我絕對不會拿這個錢去炒股?！眲⒔浝矸Q,他曾辦了一張信用卡金卡用于套現(xiàn),套出來的錢都用來發(fā)放高利貸,贏利豐厚而且穩(wěn)定。目前,劉的公司還經營住房和汽車抵押貸款,“現(xiàn)在社會上需要錢的人太多了,我放貸的資金經常周轉不過來。”看到記者有一張信用卡金卡,劉建議,記者可以把該信用卡作為資產入股他的公司,平時由他掌握,用于套現(xiàn)籌款發(fā)放高利貸,到年底再和記者分紅。
劉經理稱,這次刷完卡之后,如果記者的信用卡到期還款有困難,他的公司可以代為墊款,但需另收費用。他表示,以前他的公司能代辦信用卡,實現(xiàn)一條龍服務,但銀行后來對代辦卡查得非常嚴,他現(xiàn)在不做辦卡業(yè)務了。
被查將損個人信用
“我們有專門的辦法監(jiān)控套現(xiàn)交易。”廣東發(fā)展銀行信用卡中心一位負責人表示,一旦發(fā)現(xiàn)持卡人進行非法套現(xiàn),該行將采取止付卡片和凍結賬戶等措施,持卡人的套現(xiàn)行為也將被記錄在案,直接影響其個人信用記錄。
這可不是嚇唬人。據劉經理講,他自己的那張金卡套現(xiàn)了幾十萬元,每次都在最后還款日之前及時足額還款,從來不拖欠,其信用記錄理應非常好才對。但是,后來他向別的銀行申請信用卡時,全都被拒絕了,就連最低額度的普卡也申請不到。他試過所有的發(fā)行信用卡的銀行,還把自己這張金卡的賬單復印寄給銀行,其申請依然不能獲批,而且銀行拒絕對他解釋理由。
劉的賬單就是銀行認定其非法套現(xiàn)的證據,因為賬單記錄了套現(xiàn)交易,而這種交易一般為整數,沒有零頭。中國銀聯(lián)北京分公司總經理孫衍琪表示,大額整數的交易正是銀聯(lián)重點監(jiān)控的對象之一。他同時表示,銀聯(lián)已建立了專門用于偵測非法套現(xiàn)交易的監(jiān)控系統(tǒng),并向各家發(fā)卡銀行和公安機關通報套現(xiàn)信息。
今年2月底,中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)出《關于防信用卡風險有關問題的通知》,明確規(guī)定持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務屬違法行為,要求金融機構聯(lián)合工商和公安等部門進行打擊和處理。鼓勵發(fā)卡銀行、收單銀行和銀聯(lián)充分利用“風險信息共享系統(tǒng)”等各類相關信息系統(tǒng),提高對高風險持卡人和商戶的風險識別和控制能力。
銀行提示使用正規(guī)渠道
廣發(fā)銀行信用卡中心稱,信用卡客戶如需要現(xiàn)金周轉,應通過銀行取現(xiàn)等正規(guī)渠道獲取,切勿圖一時之利而觸犯法規(guī)并影響個人的信用記錄。
目前,持卡人如果通過銀行柜臺或ATM將信用卡取現(xiàn),須支付每日0.05%的利息,照此計算,30天的利率達到1.5%,并且按月計復利,即“利滾利”,直至全額還清取現(xiàn)額為止。除利息外,多數銀行對信用卡的取現(xiàn)交易還要收取不高于3%的手續(xù)費,導致取現(xiàn)的綜合費率很高。例如,廣發(fā)銀行金卡的取現(xiàn)手續(xù)費率為3%,加上利息后,30天的綜合費率為4.5%。廣發(fā)普卡的取現(xiàn)手續(xù)費率為2.5%。取現(xiàn)費率較低的有：招商銀行為1%,交通銀行為1％,建設銀行為0.5%。目前,只有工商銀行和民生銀行等少數銀行不收取現(xiàn)手續(xù)費,只收利息,是信用卡正規(guī)渠道取現(xiàn)的首選。
此外,信用卡在銀行取現(xiàn)的額度也有限制,總的取現(xiàn)額度一般不超過信用額度的50%,在ATM上的每日取現(xiàn)金額不超過2000元。目前,有個別銀行醞釀實現(xiàn)信用卡的全額提現(xiàn),即信用卡的額度有多少,持卡人就可以在銀行柜臺一次性提取多少現(xiàn)金。從今年年初開始,廣發(fā)銀行在北京、廣州和南京等地隨機抽取一部分客戶,給予其全額提現(xiàn)的權利。這些客戶的提現(xiàn)手續(xù)費率為2.5%,且每日支付0.05%的利息,30天的綜合費率為4%。
