發(fā)文機關(guān)中國人民銀行
發(fā)文日期2009年08月01日
時效性現(xiàn)行有效
發(fā)文字號銀辦發(fā)〔2009〕149號
施行日期2009年08月01日
效力級別部門規(guī)范性文件
中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行；各國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行，中國銀聯(lián)股份有限公司：
為進一步加大預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的力度，現(xiàn)就貫徹落實《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、公安部、國家工商總局關(guān)于加強銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)［2009］142號，以下簡稱142號文）各項要求提出如下意見：
一、切實增強貫徹落實142號文的責(zé)任感和緊迫感
142號文是在我國銀行卡產(chǎn)業(yè)獲得很大發(fā)展、風(fēng)險管理形勢日益復(fù)雜的情況下，人民銀行、銀監(jiān)會、公安部和工商總局等4部委為貫徹落實國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)重要批示、穩(wěn)定銀行卡市場秩序、充分發(fā)揮銀行卡促進經(jīng)濟增長的作用，在廣泛征求商業(yè)銀行意見的基礎(chǔ)上起草和印發(fā)的。針對銀行卡風(fēng)險案件反映出的銀行卡制度、業(yè)務(wù)和技術(shù)方面的風(fēng)險點，142號文按照預(yù)防為主、打防并舉、明確責(zé)任、綜合治理的工作思路，從發(fā)卡、交易、使用和受理等各環(huán)節(jié)，全面、系統(tǒng)地提出了風(fēng)險防控要求。
人民銀行各分支機構(gòu)、各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)要從深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀、全面構(gòu)建社會主義和諧社會的高度，從維護人民群眾根本利益和穩(wěn)定社會經(jīng)濟金融秩序出發(fā)，充分認(rèn)識貫徹落實142號文的重要意義，全面解決銀行卡安全管理中存在的突出問題，依法打擊銀行卡犯罪。
二、進一步加強銀行卡風(fēng)險管理，努力遏制銀行卡風(fēng)險案件高發(fā)勢頭
（一）建立有關(guān)損失底線的量化目標(biāo)責(zé)任制。
1. 淡化數(shù)量考核指標(biāo)，以業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量為考核依據(jù)。
發(fā)卡機構(gòu)要取消單純以發(fā)卡數(shù)量為考核指標(biāo)的做法，以發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量為考核依據(jù)，設(shè)立資產(chǎn)不良率、發(fā)卡收入等風(fēng)險、收益指標(biāo)。收單機構(gòu)要取消單純以特約商戶數(shù)量為考核指標(biāo)的做法，以收單業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量為考核依據(jù)，設(shè)立商戶欺詐率、收單分潤收入等風(fēng)險、收益指標(biāo)。有關(guān)發(fā)卡、受理市場考核指標(biāo)要由發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)總行（部）向人民銀行報告。
2. 按照“誰發(fā)卡、誰負責(zé)”和“誰發(fā)展的特約商戶、誰負責(zé)”的原則建立發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)責(zé)任追究制度。
發(fā)卡機構(gòu)違反客戶身份識別制度、賬戶實名制、可疑交易監(jiān)測和報告等管理規(guī)定的，要按照 反洗錢法相關(guān)規(guī)定予以處罰。收單機構(gòu)未嚴(yán)格落實特約商戶實名制、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)控、商戶培訓(xùn)、商戶類別碼設(shè)置和終端機具管理等收單市場管理制度，造成特約商戶從事或者協(xié)助從事信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐等行為，或者造成發(fā)卡機構(gòu)和持卡人資金損失的，人民銀行將追究收單機構(gòu)的行政責(zé)任。
對于因發(fā)卡機構(gòu)過錯，造成多次發(fā)生客戶資金被盜案件，或者雖發(fā)生一次但情節(jié)嚴(yán)重的，人民銀行將對發(fā)卡機構(gòu)予以通報并限期整改。對于因管理不善或未對商戶盡職培訓(xùn)，導(dǎo)致所拓展商戶和所布放終端機具多次發(fā)生受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險案件，或者雖發(fā)生一次但情節(jié)嚴(yán)重的，人民銀行將對收單機構(gòu)予以通報并限期整改。
（二）加強受理市場管理，建立特約商戶信息登記制度。
1. 各地收單機構(gòu)要于2009年10月31日前在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)登記存量特約商戶清單（名稱、地址、法定代表人或負責(zé)人姓名），有關(guān)登記材料要由當(dāng)?shù)厥諉螜C構(gòu)負責(zé)人簽字并加蓋機構(gòu)公章。本意見印發(fā)之后新拓展的增量特約商戶信息，收單機構(gòu)應(yīng)在與特約商戶簽約之日起1個月內(nèi)辦理登記手續(xù)。
2. 人民銀行分支機構(gòu)要做好特約商戶信息登記的組織、協(xié)調(diào)工作，督促收單機構(gòu)按照要求進行登記，并認(rèn)真審核收單機構(gòu)提交的登記材料，確保登記材料的規(guī)范性。2009年12月1日前，要將完成的存量特約商戶登記信息匯總報人民銀行總行。對增量特約商戶信息的登記工作，要按季匯總報人民銀行總行。
3. 人民銀行分支機構(gòu)要利用特約商戶信息，加強對受理市場的規(guī)范管理，在防范風(fēng)險、打擊銀行卡犯罪方面發(fā)揮作用。不得將特約商戶信息用于其他目的，也不得擅自提供給其他任何機構(gòu)。
（三）加強銀行卡宣傳工作。
人民銀行分支機構(gòu)、各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)要采取發(fā)放宣傳材料、開展現(xiàn)場咨詢、有獎?wù)魑幕顒?、開辟宣傳專欄、以案說法和舉辦培訓(xùn)班等方式，開展大規(guī)模的宣傳工作。重點宣傳我國銀行卡產(chǎn)業(yè)取得的重大成就，引導(dǎo)社會公眾正確看待目前銀行卡市場存在的風(fēng)險，維護社會公眾信心，并加強對持卡人的安全用卡教育，提高安全用卡意識和技能。
人民銀行分支機構(gòu)、各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)要制定相應(yīng)的系列宣傳方案，宣傳活動至少要持續(xù)一年。2009年11月15日前，人民銀行分支機構(gòu)、各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)要根據(jù)宣傳方案組織至少兩種不同渠道（如網(wǎng)絡(luò)、電視或報刊）的宣傳活動，并于2009年12月15日前將有關(guān)宣傳活動的小結(jié)報人民銀行總行。
（四）準(zhǔn)確理解142號文有關(guān)規(guī)定。
1. 關(guān)于“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運行前開立的銀行卡存量賬戶要逐步進行聯(lián)網(wǎng)核查，未經(jīng)核實的，發(fā)卡機構(gòu)要專門標(biāo)識，采取更嚴(yán)格的風(fēng)險控制措施”。
各商業(yè)銀行要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)驗證客戶身份信息，對于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運行前開立的銀行卡存量賬戶可采取在營業(yè)網(wǎng)點、官方網(wǎng)站、ATM屏幕等張貼告示的方法集中提示，鼓勵客戶主動申請進行聯(lián)網(wǎng)核查?？蛻粼跔I業(yè)網(wǎng)點辦理需要進行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息的業(yè)務(wù)時，銀行應(yīng)同時進行客戶開戶資料檢查，及時修改、補充相關(guān)信息，確保客戶資料真實、完整和合規(guī)。對于未經(jīng)核實的，要做專門標(biāo)識，并采取降低授信額度、控制發(fā)卡數(shù)量等更嚴(yán)格的風(fēng)險控制措施。
2. 關(guān)于“個人代理他人辦卡的，發(fā)卡機構(gòu)必須同時核對代理人和被代理人的真實身份。無正當(dāng)理由不允許個人代理多人辦卡”。
申領(lǐng)信用卡必須由本人持身份證原件親自辦理，不允許其他個人代辦。
個人代理他人辦理借記卡的，須在辦卡申請表中增加填寫“代辦理由”一項。發(fā)卡機構(gòu)必須同時核對代理人和被代理人的真實身份，留存雙方的身份證件復(fù)印件，并登記雙方的姓名、證件類型和號碼。個人代理多人辦理借記卡的，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)全面了解和審查代理人的職業(yè)背景、代辦目的和代辦性質(zhì)等，并據(jù)此判斷個人代理多人辦卡的理由是否正當(dāng)，如理由明顯不正當(dāng)，發(fā)卡機構(gòu)不得為其辦理借記卡。原則上，個人一次性代理辦理借記卡的數(shù)量不得超過3張。
在辦理單位代發(fā)工資、代繳款等需要單位員工集體開立借記卡賬戶的業(yè)務(wù)時，鼓勵發(fā)卡機構(gòu)采取員工本人開卡而非批量開卡方式。如采取單位批量開卡方式，單位應(yīng)對員工身份的真實性承擔(dān)責(zé)任，且須員工本人持身份證原件到網(wǎng)點辦理激活并當(dāng)場修改密碼后方能正常使用。
3. 關(guān)于“對申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機構(gòu)要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式”。
對在本發(fā)卡機構(gòu)申請首張信用卡的客戶，發(fā)卡機構(gòu)要建立親訪親簽制度。親訪是指發(fā)卡審核人員或營銷人員采取面談、上門和電話等多種方式，訪問申請人本人，并在申請表受理欄注明親訪事項。親簽是指發(fā)卡機構(gòu)柜面受理人員或營銷人員要親自見到申請人本人簽名，并在申請表受理欄注明親自見到申請人本人簽名。對于未嚴(yán)格執(zhí)行親訪親簽制度、造成風(fēng)險案件的，發(fā)卡機構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
鼓勵信用卡發(fā)卡機構(gòu)對所有在本發(fā)卡機構(gòu)申領(lǐng)信用卡的客戶，都采取親訪親簽制度。
4. 關(guān)于“謹(jǐn)慎發(fā)展無穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，從嚴(yán)授信”。
信用卡發(fā)卡機構(gòu)要謹(jǐn)慎發(fā)展無穩(wěn)定工作和收入的客戶群體，原則上不鼓勵發(fā)展未成年人、本科及以下學(xué)歷的在校學(xué)生。對信用狀況不易辨別而確有用卡需求的部分客戶群體，要采取抵押、擔(dān)保和質(zhì)押等方式發(fā)卡。禁止發(fā)行授信額度無上限的信用卡。禁止發(fā)卡營銷大規(guī)模宣傳無限卡。
5. 關(guān)于“發(fā)卡機構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包”。
發(fā)卡機構(gòu)只能采取柜臺營銷或自建營銷隊伍的方式進行信用卡發(fā)卡營銷，不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)委托給其他法人機構(gòu)，發(fā)卡機構(gòu)全資或附屬子公司、控股公司，以及與發(fā)卡機構(gòu)合作發(fā)行認(rèn)同卡、聯(lián)名卡并向自身客戶營銷認(rèn)同卡或聯(lián)名卡的合作機構(gòu)除外。已采取外包模式開展信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)的發(fā)卡機構(gòu)，最遲要在2009年10月31日前按照新的要求整改到位。
6. 關(guān)于“禁止單位代辦信用卡，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外”。
禁止單位代辦信用卡，是指以下情形中的一種或幾種：（1）在本單位員工不知情或不同意的情況下強行為員工指定發(fā)卡機構(gòu)；（2）信用卡申請人不是本單位員工本人或者申請人與持卡人不一致；（3）信用卡申請表上簽名確認(rèn)者與持卡人不一致；（4）某獨立的中介單位為其他單位營銷辦卡。
單位統(tǒng)一組織本單位員工向發(fā)卡機構(gòu)申請辦理公務(wù)卡、商務(wù)卡等信用卡產(chǎn)品時，發(fā)卡機構(gòu)必須嚴(yán)格制度規(guī)定，核對、驗證辦卡信息，確保申請人均為該單位員工本人，且需員工本人在申請表上簽名確認(rèn)。發(fā)卡機構(gòu)只應(yīng)允許經(jīng)營業(yè)績良好、管理正規(guī)、收入較高的單位統(tǒng)一組織本單位員工申領(lǐng)商務(wù)卡等信用卡產(chǎn)品。
7. 關(guān)于嚴(yán)格自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)處理。
對于開通電話銀行轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)的增量持卡人，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)要求持卡人主動申請并書面確認(rèn)，同時要對其進行風(fēng)險提示。客戶通過已采取電子簽名驗證的網(wǎng)上銀行渠道申請自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)的，視同客戶本人主動申請并書面確認(rèn)。為持卡人開通自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)，發(fā)卡機構(gòu)必須驗證持卡人的身份證件。
對于開通自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)的存量持卡人，要通過網(wǎng)點公告、網(wǎng)站公告、短信通知、ATM屏幕告示等方式，廣泛進行風(fēng)險提示，鼓勵持卡人主動進行書面確認(rèn)，并可根據(jù)本人的實際需要，通過銀行柜臺或網(wǎng)上銀行關(guān)閉自助轉(zhuǎn)賬功能。未到銀行柜臺或網(wǎng)上銀行關(guān)閉自助轉(zhuǎn)賬功能的，可視同同意使用銀行卡自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)。
為持卡人開通電話銀行轉(zhuǎn)賬或ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬元人民幣。開通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的，在未采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式的情況下，單筆轉(zhuǎn)賬金額不應(yīng)超過1千元人民幣，每日累計轉(zhuǎn)賬金額不得超過5千元人民幣。發(fā)卡機構(gòu)必須在2009年10月31日前，按照上述限額要求進行設(shè)置。
下列自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)可不受上述金額限制：（1）通過自助轉(zhuǎn)賬渠道繳納公共事業(yè)費的；（2）開通同一持卡人賬戶之間轉(zhuǎn)賬，且發(fā)卡機構(gòu)能有效識別轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入方為同一持卡人賬戶的；（3）持卡人提前通過銀行柜臺簽約對轉(zhuǎn)入賬戶進行綁定且同時指定交易電話的。
在滿足上述要求的前提下，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)支持持卡人自行設(shè)置轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)限額。
8. 關(guān)于“發(fā)卡機構(gòu)要建立和完善銀行卡交易監(jiān)測系統(tǒng)，建立持卡人主體交易信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)對持卡人信息的風(fēng)險防控。對信用卡授信額度及分期付款等業(yè)務(wù)的信用額度應(yīng)合并計算，統(tǒng)一各項業(yè)務(wù)指標(biāo)和風(fēng)險指標(biāo)的統(tǒng)計口徑”。
發(fā)卡機構(gòu)要在完善信用卡異常交易預(yù)警及監(jiān)測系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立借記卡異常交易預(yù)警、監(jiān)測及提示系統(tǒng)。要建立健全以持卡人為單位的風(fēng)險管理體系，加快建立持卡人主體數(shù)據(jù)庫，利用該數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)對持卡人的集中管理、統(tǒng)一授信，以及對持卡人交易信息的集中監(jiān)測。原則上，借記卡異常交易預(yù)警、監(jiān)測及提示系統(tǒng)以及持卡人主體數(shù)據(jù)庫應(yīng)在2011年底前完成。
發(fā)卡機構(gòu)要嚴(yán)格控制一人多卡、過度授信的情況。對已在本發(fā)卡機構(gòu)或其他發(fā)卡機構(gòu)大量開戶或申卡的持卡人申請辦卡，要從嚴(yán)審查，并加強風(fēng)險控制。要建立對持卡人的綜合授信制度，將分期付款業(yè)務(wù)的信用額度納入持卡人綜合授信額度中計算，謹(jǐn)慎選擇辦理分期付款業(yè)務(wù)的客戶群體，嚴(yán)格授信額度審批流程，防范分期付款業(yè)務(wù)成為信用卡套現(xiàn)渠道。
9. 關(guān)于禁止異地收單行為。
收單機構(gòu)不得為經(jīng)營場所地不在收單機構(gòu)注冊地的特約商戶提供銀行卡收單服務(wù)，包括總對總收單或信用卡中心在分行所在地收單等，現(xiàn)有已提供銀行卡異地收單業(yè)務(wù)的收單機構(gòu)，要立即停止，2009年11月30日前，所有非本地收單機構(gòu)要退出當(dāng)?shù)厥諉问袌?。各收單機構(gòu)總部要加強對本系統(tǒng)分支機構(gòu)異地收單行為的清理工作。
人民銀行分支機構(gòu)要加強對異地收單行為的監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)其他地市的收單機構(gòu)在當(dāng)?shù)貜氖率諉螛I(yè)務(wù)，要主動與收單機構(gòu)注冊地的人民銀行分支機構(gòu)溝通，請其協(xié)助做好非本地收單機構(gòu)退出當(dāng)?shù)厥諉问袌龅南嚓P(guān)工作，維護收單市場秩序穩(wěn)定。2009年11月30日之后，仍發(fā)現(xiàn)其他地市的收單機構(gòu)在本地從事或者變相從事收單業(yè)務(wù)的，要立即向人民銀行總行報告。
收單機構(gòu)注冊地的人民銀行分支機構(gòu)要采取措施禁止本地收單機構(gòu)跨地市從事收單業(yè)務(wù)，積極配合收單地區(qū)人民銀行分支機構(gòu)做好相關(guān)工作。2009年11月30日以后，仍發(fā)現(xiàn)收單機構(gòu)跨地市經(jīng)營收單業(yè)務(wù)的，人民銀行總行將對當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)通報批評，并同時對該收單機構(gòu)總部通報批評、限期整改。
2009年12月15日前，人民銀行分支機構(gòu)、各收單機構(gòu)總行（部）要將對異地收單行為的整改、查處情況向人民銀行總行報告。
10. 關(guān)于“完善技術(shù)措施，創(chuàng)造條件實現(xiàn)ATM的實時監(jiān)控”。
收單機構(gòu)要加強ATM巡檢，每個月至少巡檢一次，重點檢查ATM等自助設(shè)備是否張貼有異常通知，ATM出鈔口、讀卡器是否有堵塞或安裝有其他附加裝置；是否安裝有異常的刷卡進門裝置；是否安裝有盜取密碼的攝像機；ATM工作狀態(tài)、夜間燈箱、自助區(qū)照明是否正常；ATM電視監(jiān)控、“110”聯(lián)動報警等技防設(shè)施工作是否正常。
收單機構(gòu)要實現(xiàn)對ATM交易集中監(jiān)控和實時視頻監(jiān)控的功能，ATM應(yīng)能感應(yīng)實時觸發(fā)報警裝置，并通知后臺工作人員或聯(lián)網(wǎng)報警。目前未實現(xiàn)ATM交易集中監(jiān)控、實時視頻監(jiān)控和機具感應(yīng)功能的收單機構(gòu)，要加強巡檢頻率，每個月對ATM至少巡檢兩次，必要時要24小時配備保安，加強看守。有關(guān)ATM交易集中監(jiān)控、實時視頻監(jiān)控或機具感應(yīng)功能要在2012年底前實現(xiàn)。鼓勵收單機構(gòu)針對ATM采用鍵盤防窺罩、安全衛(wèi)士、震動出入卡、動態(tài)密碼等先進技術(shù)，防止信息盜錄。
收單機構(gòu)對ATM監(jiān)控錄像的保存時間要在目前的30天基礎(chǔ)上逐步延長，直至達到3個月以上。目前，對有疑點的錄像至少要保存3個月，以利于發(fā)現(xiàn)案件線索。收單機構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)所布ATM發(fā)生信息盜錄，應(yīng)按照相關(guān)行業(yè)風(fēng)險管理規(guī)則及時將涉案信息提交中國銀聯(lián)，并立即采取措施，防止發(fā)生類似情況。
人民銀行將加強對ATM的檢查、管理，采取定期或不定期抽查收單機構(gòu)有關(guān)ATM的巡檢記錄、檢查ATM技術(shù)防控措施等，敦促收單機構(gòu)加強ATM管理。
11. 關(guān)于“對于確有移動POS機跨地區(qū)使用需求的商戶，收單機構(gòu)要對其進行嚴(yán)格核實確認(rèn)并經(jīng)總部審核同意后再予以開通，有關(guān)信息要同時向人民銀行報告”。
對于確有移動POS機跨地區(qū)使用需求的增量商戶，收單機構(gòu)要對其進行嚴(yán)格核實確認(rèn)并經(jīng)總部審核同意后再予以開通，有關(guān)信息要由收單機構(gòu)和其總部分別向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)和人民銀行總行報告。已開通移動POS機跨地區(qū)使用的收單機構(gòu)，要由其總部匯總有關(guān)信息（含收單機構(gòu)名稱、商戶名稱、移動POS機編號、開通地區(qū)、開通原因、開通時間等），于2009年10月31日前報人民銀行。
12. 關(guān)于“收單機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守商戶類別代碼和扣率的有關(guān)規(guī)定，禁止套用、變造與真實商戶類型不相符的商戶編碼以及多家商戶共用一個商戶編碼和多臺終端機具共用一個終端編號”。
中國銀聯(lián)要加強對收單機構(gòu)發(fā)展特約商戶和設(shè)置商戶類別碼行為的敦促、監(jiān)督工作，建立對違反銀行卡受理市場秩序特別是套用、變造商戶類別碼行為的投訴、舉報和約束機制，并提高執(zhí)行力。一旦發(fā)現(xiàn)有違反相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則的行為，要依照有關(guān)約束規(guī)則嚴(yán)格處理，促進建立行業(yè)共同維護銀行卡受理市場秩序的良好自律機制。要在每月的前15日內(nèi)將相關(guān)變造、偽造商戶類別碼信息以及約束、處理情況如實向人民銀行報告。中國銀聯(lián)要敦促、監(jiān)督子公司帶頭遵守有關(guān)發(fā)展特約商戶和設(shè)置商戶類別碼的行業(yè)規(guī)則。
發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)變造、偽造商戶類別碼信息的情況，除立即向中國銀聯(lián)反映外，也要向人民銀行報告、投訴。人民銀行分支機構(gòu)接到當(dāng)?shù)匕l(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)有關(guān)變造、偽造商戶類別碼信息的報告或投訴，要立即向人民銀行總行反映、報告。人民銀行將建立對變造、偽造商戶類別碼的收單機構(gòu)的約談告誡、通報批評和限期整改制度。
因不正確設(shè)置、注冊和傳輸商戶類別碼而損害市場其他參與方合法權(quán)益的，收單機構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
13. 關(guān)于中國銀聯(lián)“要敦促、協(xié)助收單機構(gòu)加強對特約商戶及機具的管理，研究建立全國統(tǒng)一的特約商戶信息注冊、登記、風(fēng)險防控系統(tǒng)”。
中國銀聯(lián)要抓緊建立全國統(tǒng)一的聯(lián)網(wǎng)通用商戶信息注冊、登記系統(tǒng)，并會同各收單機構(gòu)逐步試點推廣。要制定聯(lián)網(wǎng)商戶信息注冊、登記的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立針對注冊商戶信息存在虛假、嚴(yán)重誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的約束機制。
各收單機構(gòu)要在2010年6月底前建立完善本收單機構(gòu)商戶信息管理系統(tǒng)，商戶信息應(yīng)包括商戶編號、商戶中文名稱、商戶簡稱、地區(qū)代碼、商戶地址、收單機構(gòu)代碼、商戶狀態(tài)、商戶營業(yè)執(zhí)照號碼、商戶類別碼、受理終端編號、受理終端狀態(tài)、受理終端類型和商戶結(jié)算手續(xù)費等，完成與中國銀聯(lián)商戶信息注冊系統(tǒng)的接口改造，并配合中國銀聯(lián)做好注冊試點和推廣工作，確保在2011年6月前全面完成商戶信息注冊工作。
中國銀聯(lián)要加強對注冊系統(tǒng)的信息安全管理，對收單機構(gòu)注冊導(dǎo)入的商戶信息應(yīng)承擔(dān)安全保密責(zé)任。如果收單機構(gòu)認(rèn)為有必要，中國銀聯(lián)應(yīng)向其出具承諾函。中國銀聯(lián)應(yīng)按月將收單機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)商戶信息注冊與偵測、整改情況向人民銀行報告。
14. 關(guān)于中國銀聯(lián)“要會同成員機構(gòu)盡快制定信用卡還款、電話POS等現(xiàn)行聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范中沒有明確規(guī)定的跨行支付服務(wù)的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。未經(jīng)商業(yè)銀行同意，不得自行開通信用卡還款、電話POS等業(yè)務(wù)的跨行交易”。
中國銀聯(lián)要加強對分公司開展創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理和規(guī)范，分公司開展創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)應(yīng)經(jīng)過總公司批準(zhǔn)，并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)報告?？偣緫?yīng)將各分公司的創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)統(tǒng)一向人民銀行報告。
中國銀聯(lián)要配合人民銀行加強對市場上各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)范，及時將現(xiàn)行聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范中沒有明確規(guī)定的跨行支付服務(wù)發(fā)展情況向人民銀行報告，并在人民銀行指導(dǎo)下，會同成員機構(gòu)盡快制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。未獲得商業(yè)銀行明確的書面同意，中國銀聯(lián)不得自行開通現(xiàn)行聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范中沒有明確規(guī)定的跨行支付服務(wù)。當(dāng)前，要會同成員機構(gòu)盡快制定信用卡還款、電話POS等業(yè)務(wù)的跨行支付的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并向人民銀行報告。
（五）其他相關(guān)事項。
1. 為持卡人提供多種信用卡消費交易確認(rèn)方式。發(fā)卡機構(gòu)在發(fā)行信用卡時，必須為持卡人提供密碼消費交易模式，供持卡人選擇，不得僅設(shè)置簽名交易模式。
2. 嚴(yán)格收單結(jié)算賬戶管理，禁止將特約商戶（含固定電話支付業(yè)務(wù)的特約商戶）的個人結(jié)算賬戶設(shè)置為信用卡收單賬戶?，F(xiàn)有已使用特約商戶的個人結(jié)算賬戶開展信用卡收單業(yè)務(wù)的收單機構(gòu)，要立即關(guān)閉信用卡受理功能。人民銀行分支機構(gòu)要做好敦促收單機構(gòu)按照該政策進行整改的工作。
3. 嚴(yán)格銀行卡受理終端對外開放。收單機構(gòu)不得允許在銀行卡受理終端機具上受理社會企業(yè)發(fā)行的非銀聯(lián)及PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付卡。
4. 加大防范信用卡套現(xiàn)的力度。中國銀聯(lián)應(yīng)積極聯(lián)合各成員機構(gòu)，加大對信用卡套現(xiàn)商戶的交易排查、協(xié)查處理、技術(shù)偵測和不良信息共享等工作力度，并不斷完善有關(guān)預(yù)防和處理信用卡套現(xiàn)行為的行業(yè)規(guī)則，敦促各收單機構(gòu)共同遵守。有關(guān)套現(xiàn)商戶和其收單機構(gòu)信息及對收單機構(gòu)的處理情況應(yīng)及時向人民銀行報告。
三、嚴(yán)格執(zhí)行142號文和本意見的各項管理規(guī)定，確保銀行卡安全管理工作取得實效
（一）人民銀行分支機構(gòu)要充分發(fā)揮組織、協(xié)調(diào)作用，加強領(lǐng)導(dǎo)，履行好銀行卡安全支付管理職責(zé)。
1. 做好銀行卡安全管理的綜合協(xié)調(diào)工作，建立健全銀行卡風(fēng)險聯(lián)合防控機制。會同當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機構(gòu)、公安機關(guān)、工商部門盡快轉(zhuǎn)發(fā)142號文，并牽頭建立與公安機關(guān)在打擊銀行卡犯罪、與工商部門在規(guī)范信用卡廣告市場和打擊信用卡套現(xiàn)方面的協(xié)調(diào)工作機制，其中與公安機關(guān)的工作機制要按照《中國人民銀行辦公廳、公安部辦公廳關(guān)于成立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室的通知》（銀辦發(fā)［2009］123號）要求建立和完善。
2. 在認(rèn)真分析、科學(xué)判斷本地區(qū)銀行卡風(fēng)險形勢特點的基礎(chǔ)上，制定對142號文和本意見的實施方案。從發(fā)卡、交易、使用和受理等各個環(huán)節(jié)入手，系統(tǒng)而有序地解決銀行卡安全問題，切實把人民銀行所肩負的維護銀行卡支付安全、高效運行的職責(zé)要求轉(zhuǎn)化為具體的工作部署和措施安排。有關(guān)實施方案要于9月1日前報人民銀行總行。
3. 狠抓落實，明確責(zé)任，主動做好督促、指導(dǎo)工作，建立以檢查促整改、堵漏洞的工作機制。結(jié)合本地實際情況，研究制定重點明確、措施得當(dāng)?shù)你y行卡市場專項整治方案并進行部署，督促轄區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行和銀聯(lián)分公司認(rèn)真落實。有關(guān)銀行卡市場專項整治工作要于2009年11月15日前結(jié)束，有關(guān)工作開展情況要于2009年12月15日前書面向人民銀行總行報告。
4. 努力提高銀行卡安全管理能力。及時總結(jié)銀行卡安全管理工作經(jīng)驗，注意把實踐中的有效措施和成功經(jīng)驗制度化，不斷增強管理效率。
（二）各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)要逐條落實142號文和本意見的有關(guān)規(guī)定，全面完善安全措施，做好源頭控制工作。
1. 高度重視風(fēng)險管理工作。要深刻反思長期以來一些銀行過度注重規(guī)模擴張，忽視風(fēng)險管理所導(dǎo)致的無序發(fā)展、惡性競爭和行業(yè)不自律等問題，高度重視銀行卡風(fēng)險管理工作，加大風(fēng)險管理人力、物力投入，完善風(fēng)險管理政策，提高執(zhí)行力，從根本上防范銀行卡案件的發(fā)生。
2. 抓緊提出落實措施方案。要針對信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、利用ATM盜取客戶資金和短信詐騙等高發(fā)案件，結(jié)合142號文和本意見提出的落實賬戶實名制、降低信用卡發(fā)卡風(fēng)險、保障銀行卡信息安全、加強交易監(jiān)測和使用管理、嚴(yán)格受理市場風(fēng)險管理、規(guī)范市場競爭、加強宣傳等重點工作，抓緊提出切實可行的措施方案，于2009年9月1日前報人民銀行。
3. 盡快開展自查自改工作。本行（公司）有關(guān)制度規(guī)定和實際做法與142號文和本意見精神一致的，要繼續(xù)堅持，并不斷強化；不一致的，要盡快修改、調(diào)整，嚴(yán)格進度要求，確保實效。2009年12月15日前，要將有關(guān)自查自改工作開展的階段性情況書面向人民銀行報告。
（三）加強檢查監(jiān)督，排查銀行卡市場存在的漏洞和不規(guī)范行為。
人民銀行將依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令［2003］第5號發(fā)布）、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行令［2007］第2號發(fā)布）和《中國人民銀行關(guān)于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》（銀發(fā)［2008］191號）等法律規(guī)章，結(jié)合142號文和本意見有關(guān)要求，對銀行卡經(jīng)營機構(gòu)履行客戶身份識別制度、賬戶實名制和支付清算規(guī)則等方面的情況實施檢查。
中國人民銀行辦公廳
二〇〇九年八月一日
