發(fā)文機關中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳
發(fā)文日期2020年02月20日
時效性現行有效
施行日期2020年02月20日
效力級別部門規(guī)范性文件
各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，外資銀行，金融資產管理公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產管理公司，各會管單位：
為進一步完善銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪預防工作機制，防控銀行保險機構案件風險，促進銀行業(yè)保險業(yè)健康發(fā)展,提出以下指導意見：
一、基本原則
（一） 加強黨的領導和黨的建設。認真貫徹落實新時代黨的建設總要求和全面從嚴治黨戰(zhàn)略部署，層層壓實黨建工作責任，著力強化制度執(zhí)行，維護法規(guī)制度嚴肅性和權威性，確保黨的路線方針政策在銀行業(yè)保險業(yè)不折不扣得到貫徹執(zhí)行。
（二） 堅持健全長效機制與短期重點懲治并重。持續(xù)強化風險內控機制建設，有針對性地解決社會反映強烈、犯罪案件頻發(fā)、對于銀行保險機構穩(wěn)健經營有重要影響的重點領域違法犯罪問題，懲防結合，標本兼治，管住人、看住錢、筑牢制度的防火墻。
（三） 堅持內部管控、行業(yè)自律與外部監(jiān)管三管齊下。構建“落實機構主體責任、建立行業(yè)協(xié)作機制、強化外部監(jiān)督管理”三位一體的預防犯罪工作體系，形成齊抓共管的治理格局。
（四） 堅持金融監(jiān)管部門與監(jiān)察機關、公安機關和司法機關聯(lián)動協(xié)調，形成防范打擊合力。通過行政執(zhí)法與刑事司法協(xié)調配合，發(fā)揮個案警示作用，建立跨區(qū)域、跨部門、跨領域的監(jiān)督懲處機制。
二、預防重點領域金融違法犯罪
（五） 嚴防信貸業(yè)務領域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要強化信貸紀律約束，聚焦受理與調查、抵質押物評估與核保、風險評價與審批、合同簽訂與貸款發(fā)放、支付與貸后管理等各個環(huán)節(jié)，在科學制定和嚴格執(zhí)行盡職免責制度基礎上，建立健全貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問責機制。防范高級管理人員強令、指使、暗示、授意下屬越權、違規(guī)違章辦理業(yè)務等行為。防范從業(yè)人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款。嚴禁銀行業(yè)金融機構和從業(yè)人員參與各類票據中介和資金掮客活動。
（六） 嚴防同業(yè)業(yè)務領域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要嚴格落實同業(yè)賬戶開戶、資金劃付、印章及憑證保管等關鍵環(huán)節(jié)風險管控，防范外部欺詐。嚴格遵守同業(yè)結算、票據、投融資、理財業(yè)務等管理規(guī)定，禁止出租、出借同業(yè)賬戶，加強同業(yè)專營業(yè)務的存續(xù)期管理，防范通過偽造合同、印章、產品等手段進行詐騙的違法犯罪行為。
（七） 嚴防資產處置領域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構應加強不良資產管理，以盡職追索與合理估值為切入點，規(guī)范處置操作，嚴格處置損失授權管理。著重防范對轉讓債權作出隱性回購或兜底承諾、發(fā)放貸款承接已轉讓不良資產、協(xié)助借款人向他人違規(guī)拆借資金歸還本機構貸款等行為。不斷健全呆賬核銷管理制度，規(guī)范審核程序，做好風險隔離與防范，防止利益輸送行為。
（八） 嚴防資產管理業(yè)務領域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要加強對營銷人員的監(jiān)督管理，防范超授權違規(guī)開展理財業(yè)務、修改理財產品說明書、承諾回報、掩飾風險、誤導客戶等行為。強化非標投資業(yè)務風險管控，防范表外風險傳導至表內。嚴防套取銀行業(yè)金融機構理財資金進行高利轉貸的行為。嚴禁從業(yè)人員作為主要成員或實際控制人開展有組織的民間借貸。
（九） 嚴防信用卡業(yè)務領域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要加強信用卡業(yè)務管理，嚴格資信審查，杜絕為追求業(yè)績不顧申請人實際還款能力濫發(fā)信用卡的行為。防范從業(yè)人員與外部機構或個人勾結進行信用卡大額套現、偽造信用卡、非法買賣信用卡客戶信息資料等行為。
（十） 嚴防現金管理領域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要加強現金管理，加強現金調撥、出入庫、交接、自動柜員機清機加鈔、對賬、查庫等環(huán)節(jié)和管庫、記賬、清分、調撥等崗位管理，對庫門、尾箱、自助設備等鑰匙密碼管理和庫存限額管理制度執(zhí)行和內控管理情況加大檢查力度，切實落實雙人管理、崗位分離、權限控制、監(jiān)督檢查等制度要求。加強款箱交接、流轉跟蹤管理，結合機構實際，探索利用技術手段提高交接人員身份驗證、款箱核實等環(huán)節(jié)的規(guī)范性、安全性和運轉效率。
（十一） 嚴防保險業(yè)務領域違法犯罪行為。保險機構要防堵承保、查勘理賠、單證印章管理等環(huán)節(jié)漏洞，重點預防故意虛構保險標的、編造未發(fā)生的保險事故、編造虛假事故原因、夸大損失程度、故意造成保險事故等騙取保險金的行為。加強對各級分支機構的管控，嚴禁從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險金融產品，防范違規(guī)銷售行為向非法集資轉化，預防銷售假保單、非法銷售非保險產品的詐騙行為。加強保險資金運用的穿透式管理，嚴防通過職務便利，利用股權、不動產、保險資產管理產品、信托計劃、私募股權基金、銀行存款質押等投資工具或者其他不正當關聯(lián)交易手段，非法套取、侵占、挪用保險資金，嚴禁利用保險資金向股東或關聯(lián)方輸送利益。加強客戶動態(tài)管理，加大客戶回訪頻次，定期發(fā)送消費短信等提示。完善財務管理制度，防范資金體外循環(huán)。
（十二） 嚴防第三方合作領域違法犯罪行為。銀行保險機構應完善第三方合作機構準入與限額管理機制，全面評估業(yè)務合作雙方權利義務的匹配性。加強賬戶管理、合作機構穿透管理和合作業(yè)務存續(xù)期管理。防范違法轉委托、放大杠桿、多層嵌套等行為。依法合規(guī)開展與互聯(lián)網企業(yè)在支付服務、營銷服務、資金支持、資產存管等方面的業(yè)務合作。加強內控管理，不得將核心業(yè)務外包。對第三方機構的產品、數據、技術、運營能力等做好合規(guī)審查和風險評估。嚴禁違規(guī)為網絡借貸信息中介機構提供中介、銷售和支付結算等服務。
（十三） 嚴防金融市場領域違法犯罪行為。銀行保險機構應強化交易報價、交易審批、交易達成、交易結算等關鍵環(huán)節(jié)的風險防控。重點檢查交易策略執(zhí)行情況、交易價格偏離度、交易集中度、拆分交易、刪改交易和線下環(huán)節(jié)。落實交易權限和渠道的授權和使用管理，防范交易員的道德風險。
（十四） 嚴防洗錢和恐怖融資相關違法犯罪行為。銀行保險機構應當建立健全從業(yè)人員行為監(jiān)測制度，完善相關風險管理體系，識別和評估從業(yè)人員洗錢和恐怖融資風險。加強日常管理與監(jiān)測，將從業(yè)人員行為監(jiān)測納入反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。強化高風險領域管控措施，防范從業(yè)人員利用專業(yè)知識和專業(yè)技能從事或協(xié)助不法分子從事洗錢等犯罪活動。
（十五） 嚴防信息科技領域違法犯罪行為。銀行保險機構要制定內部網絡安全管理制度和操作規(guī)程，建立監(jiān)督制約機制，確保制度得到剛性執(zhí)行。加強數據安全管理，嚴格控制數據授權范圍，實現數據分類、重要數據備份和加密。加強對客戶信息收集、維護、使用人員的培訓管理。在內部產品和業(yè)務流程設計上落實客戶信息安全控制和風險提示。明確約定涉及客戶資料交接的對外合作保密條款，消除信息泄露隱患。嚴防從業(yè)人員利用職權和管理漏洞，篡改后臺數據，盜取資金，以及非法復制數據、販賣客戶信息等行為。
三、強化機構內控和行業(yè)自律機制建設
（十六） 強化公司治理。堅持加強黨的領導和完善公司治理相統(tǒng)一，把黨的領導融入公司治理各環(huán)節(jié)，推進國有控股銀行保險機構黨建與公司治理有機融合。充分發(fā)揮公司治理機制在預防從業(yè)人員金融違法犯罪中的作用，抓好“以案為鑒、以案促改”工作。董事會下設的相關委員會應聽取預防從業(yè)人員金融違法犯罪專題工作報告。加強戰(zhàn)略管理，提倡突出核心主業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略。強化高級管理人員案防職責，防止業(yè)務模式異化，避免盲目追求多元發(fā)展。提高高級管理人員特別是分支機構高級管理人員和基層營業(yè)機構關鍵或重要崗位輪崗要求。完善內部績效考評和激勵約束機制，以適當形式將預防從業(yè)人員金融違法犯罪工作成效水平與績效考評掛鉤。
（十七） 強化制度流程控制。加強案防重點領域全流程管理，健全內部控制，從制度、流程、系統(tǒng)和機制上對經營管理、風險控制有決策權或重要影響力的各級管理人員進行有效監(jiān)督和制衡。健全各業(yè)務條線預防從業(yè)人員金融違法犯罪工作體系和管理制度。對存在管理缺失或缺陷的，應及時預警提示并采取管控措施，消除風險隱患。暢通完善投訴舉報渠道，完善舉報處置機制，做到有案必查、查實必罰。
（十八） 加強案件風險監(jiān)測和排查。加強從業(yè)人員聘用管理，提出必要的職業(yè)道德、資質、履職經驗、專業(yè)素質及其他個人素質標準要求。加強重點領域、機構、崗位和人員風險排查工作。依法合規(guī)建立從業(yè)人員異常行為排查機制，特別要加強擬離職人員及其經辦業(yè)務的排查，重點關注關鍵崗位人員賬戶交易、資金借貸、證券投資、興辦企業(yè)、涉及訴訟和社會關系往來等情況。通過流程分析、日常風險監(jiān)測等方式開展風險識別，采用多種方法對內控設計和運行的有效性進行評估。不斷更新排查工具和方法，通過遠程審計、大數據篩查、反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)等手段排查隱蔽性強的風險案件，摸清案件風險底數，強化案防工作主體責任。
（十九） 嚴肅責任追究。對違法違規(guī)行為事實清楚、證據充分的，要對案件相關責任人嚴肅追究責任。發(fā)現涉嫌違法犯罪的，應及時移送監(jiān)察機關、公安機關和司法機關處理，積極配合有關部門查清犯罪事實，不得以紀律處分或者解除勞動合同代替刑事責任追究。嚴格按照銀行保險監(jiān)督管理機構案件管理和處置相關規(guī)定進行內部問責。
（二十） 完善教育培訓體系。不斷完善分層次、分需求、多維度的合規(guī)教育培訓體系。每年至少開展一次覆蓋全體從業(yè)人員的警示教育。要向經營管理、風險控制有決策權或重要影響力的各級管理人員定期傳達監(jiān)管要求、解析監(jiān)管政策、提示風險，增強合規(guī)經營和風險防控意識。持續(xù)開展各業(yè)務條線合規(guī)培訓，保證培訓學時，編寫關鍵崗位培訓教材，培育恪守職業(yè)道德、嚴守規(guī)章制度的合規(guī)文化。各級銀行保險行業(yè)協(xié)會要及時監(jiān)測匯總分析從業(yè)人員金融違法犯罪情況，強化風險提示、警示教育、合規(guī)培訓和經驗交流。銀行保險機構和行業(yè)協(xié)會要通過多種形式開展宣傳教育，增強社會公眾金融安全和防騙意識。
（二十一） 強化行業(yè)性約束懲戒。對于涉及金融違法犯罪，被追究刑事責任或受到嚴重行政處罰的從業(yè)人員，各級銀行保險行業(yè)協(xié)會要依法依規(guī)加強行業(yè)性約束和懲戒。銀保監(jiān)會及其派出機構指導行業(yè)協(xié)會完善行業(yè)內部信用信息采集、共享機制，將相關行為記入會員信用檔案。依法依規(guī)支持行業(yè)協(xié)會按照行業(yè)標準、行規(guī)、行約等，視情節(jié)輕重對銀行保險機構及其從業(yè)人員采取行業(yè)性懲戒措施。
四、依法嚴懲，加強監(jiān)管和聯(lián)動協(xié)調
（二十二） 完善案防管理體系。銀保監(jiān)會及其派出機構指導銀行保險機構將預防從業(yè)人員金融違法犯罪制度納入案防工作體系。持續(xù)完善案件（風險）報送管理制度，結合業(yè)務特點、風險狀況、案防形勢，及時更新報送要求。督促銀行保險機構及時報送案件（風險）信息、重大違法事件，依法對漏報、瞞報、遲報、錯報的機構進行處罰。
（二十三） 加強檢查與評估結果應用。銀保監(jiān)會及其派出機構要將發(fā)生重大、惡性案件的機構作為重點監(jiān)管對象，加強日常監(jiān)管力度，提高隨機抽查比例和頻次。通過非現場監(jiān)管和現場檢查加強評估和監(jiān)督管理，在監(jiān)管評級中考慮應用評估結果。
（二十四） 嚴格依法懲處和問責。銀保監(jiān)會及其派出機構要嚴格依據法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，對違法違規(guī)行為負有責任的機構及人員實施行政處罰。違法行為輕微并及時糾正，沒有造成危害后果的，不予行政處罰。對自查發(fā)現案件，在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內，可以酌情對涉案機構和案件責任人員從輕處罰。銀保監(jiān)會及其派出機構要嚴格執(zhí)行并不斷完善案件問責制度，督促銀行保險機構嚴肅問責。
（二十五） 發(fā)揮聯(lián)合懲戒警示作用。銀保監(jiān)會要加強與有關部門協(xié)作，積極落實銀行業(yè)保險業(yè)違法失信相關責任主體聯(lián)合懲戒備忘錄，制定完善銀行保險從業(yè)人員違法失信信息使用、管理、監(jiān)督等相關實施細則和操作流程，指導落實違法失信行為懲戒措施，達到“懲戒一個，警示一片”的效果。
（二十六） 強化聯(lián)動協(xié)調。銀保監(jiān)會及其派出機構要加強與監(jiān)察機關、公安機關、司法機關和其他金融管理部門溝通協(xié)作，建立聯(lián)席會議、信息共享、案件移送、行政執(zhí)法與刑事司法銜接等機制，加強交流互訓，形成防范打擊合力，加大金融領域反腐敗力度，積極維護金融秩序和社會穩(wěn)定。
中國銀保監(jiān)會辦公廳
2020年2月20日
