發(fā)文機(jī)關(guān)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳
發(fā)文日期2022年09月22日
時效性現(xiàn)行有效
施行日期2022年09月22日
效力級別部門規(guī)范性文件
信用卡作為一種方便、快捷的小額金融支付工具，受到廣大金融消費者的青睞，但同時，部分持卡人在管理、使用信用卡的過程中也存在一些不當(dāng)或誤區(qū)。近期，我會在開展信用卡專項檢查中發(fā)現(xiàn)，存在一些持卡人將名下信用卡出租、出借等行為，違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》關(guān)于“銀行卡只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借”的規(guī)定，且極易造成持卡人資金和征信受損。為此，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第6期風(fēng)險提示，提醒廣大信用卡持卡人，不要將自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免給本人及家庭造成損失。
一、 信用卡租借帶來的風(fēng)險
風(fēng)險之一：陷入過度透支及征信受損。持卡人出租、出借信用卡，可能導(dǎo)致信用卡過度消費、資金過度透支，因無力還款造成的信用卡逾期不僅會產(chǎn)生巨額利息、復(fù)利及違約金，還會損害持卡人個人征信，影響持卡人申請貸款，甚至引發(fā)司法訴訟等。此外，持卡人個人信息也存在泄露風(fēng)險。
風(fēng)險之二：造成違規(guī)使用信用卡。持卡人將個人信用卡出借，如借用人使用不當(dāng)，將信用卡額度款項用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財或典當(dāng)、抵押、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域，將給持卡人帶來信用卡使用違規(guī)的風(fēng)險，容易導(dǎo)致信用卡被發(fā)卡行降額、限制使用、停止使用，甚至需要承擔(dān)罰款、罰息等違約責(zé)任。
風(fēng)險之三：埋下違法犯罪隱患。持卡人出租或出借信用卡可能會被實際使用人或犯罪團(tuán)伙用于非法套現(xiàn)、洗錢、轉(zhuǎn)移詐騙資金、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，出租人、出借人也可能需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。例如根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院、公安部《關(guān)于辦理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等刑事案件適用法律若干問題的意見（二）》規(guī)定“明知或主觀綜合認(rèn)定他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實施犯罪，仍非法持有或向其出租信用卡，為其提供支付結(jié)算等幫助的”，構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。最高法、高檢兩院《關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第十一條明確規(guī)定“收購、出售、出租單位支付賬戶的，非法開辦并出售、出租他人手機(jī)卡、信用卡、銀行賬戶、非銀行支付賬戶的”認(rèn)定為明知情形的主觀犯罪?！缎谭ā酚嘘P(guān)條款對信用卡持有及使用和管理都有明確規(guī)定，使用不當(dāng)或非法持有極有可能構(gòu)成信用卡詐騙罪、妨害信用卡管理罪等。
二、 正確辦理使用信用卡
一要按需辦卡。消費者應(yīng)結(jié)合自身消費習(xí)慣、還款能力等日常實際需求辦理信用卡，避免盲目辦卡、過量辦卡。辦理信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)時要通過銀行的營業(yè)網(wǎng)點或官方APP、網(wǎng)上銀行等正規(guī)渠道辦理。
二要合規(guī)持卡。要及時注銷長期睡眠卡或無用卡，以免疏忽管理造成遺失或產(chǎn)生年費、利息、違約金等。同時，要注意信用卡持卡安全，不要輕易將卡號、密碼、驗證要素等信用卡個人金融信息透露給他人，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙或被他人非法使用。當(dāng)發(fā)現(xiàn)個人信息泄露或受到不法侵害時，應(yīng)第一時間與發(fā)卡銀行聯(lián)系或向公安機(jī)關(guān)報案。
三要正確用卡。持卡人在使用信用卡時應(yīng)根據(jù)個人及家庭財務(wù)狀況科學(xué)、理性消費。要堅持“量入為出”，防止“寅吃卯糧”、過度消費，更要防止因大額負(fù)債陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況。同時，在日常使用中應(yīng)充分了解信用卡賬單生成日、計息、免息還款期、分期付款等相關(guān)規(guī)定，避免還款逾期等帶來的不良后果。
