發(fā)文機關(guān)國家金融監(jiān)督管理總局
發(fā)文日期2024年07月25日
時效性現(xiàn)行有效
發(fā)文字號金函〔2024〕110號
施行日期2024年07月25日
效力級別部門規(guī)范性文件
孫斌代表：
您提出的關(guān)于提高東北地區(qū)基層銀行的授信權(quán)限和延長貸款周轉(zhuǎn)期權(quán)限的建議收悉。經(jīng)商中國人民銀行，現(xiàn)答復(fù)如下：
一、 關(guān)于下放審批權(quán)限、簡化審批手續(xù)的建議
金融監(jiān)管總局支持商業(yè)銀行在有效管控風(fēng)險的前提下，適當向縣支行下放授信審批權(quán)限，同時持續(xù)推動銀行機構(gòu)優(yōu)化簡化貸款審批手續(xù)及流程。目前，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中信銀行等對部分涉農(nóng)業(yè)務(wù)已開展差異化授信審批的探索。針對春耕、“三夏”、秋收等重要農(nóng)時，金融監(jiān)管總局指導(dǎo)銀行機構(gòu)結(jié)合糧食領(lǐng)域金融需求“短、頻、急、快”的特點，簡化流程，限時辦結(jié)。江蘇、湖北、四川、黑龍江等金融監(jiān)管局指導(dǎo)轄內(nèi)銀行開辟貸款“綠色通道”。
下一步，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)銀行機構(gòu)探索提升對農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)信貸審批效率。
二、 關(guān)于貸款期限、還款方式的建議
一是支持對符合條件的農(nóng)戶貸款開展續(xù)貸。2024年4月，印發(fā)《國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》（金辦發(fā)〔2024〕26號，以下簡稱《普惠信貸工作通知》），支持在風(fēng)險可控前提下，對于農(nóng)戶經(jīng)營性貸款，可參照小微企業(yè)續(xù)貸條件開展續(xù)貸。引導(dǎo)銀行機構(gòu)對生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用狀況良好、短期遇到困難、具備持續(xù)經(jīng)營能力的涉農(nóng)主體，通過展期、續(xù)貸等方式支持紓困。
二是鼓勵銀行積極提供循環(huán)貸等靈活還款產(chǎn)品?！镀栈菪刨J工作通知》要求銀行機構(gòu)推廣隨借隨還的循環(huán)貸模式，靈活便捷地滿足小微企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等群體的資金需求。下一步，金融監(jiān)管總局將積極引導(dǎo)東北地區(qū)金融機構(gòu)結(jié)合生產(chǎn)經(jīng)營周期，主動匹配“一次授信、多次循環(huán)使用”的金融產(chǎn)品，幫助貸款主體實現(xiàn)隨借隨還，降低資金使用成本。
三是指導(dǎo)金融機構(gòu)增加中長期貸款占比。2023年，印發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕35號），要求銀行機構(gòu)針對涉農(nóng)經(jīng)營主體的融資需求特點，積極發(fā)展與生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配的中長期信貸。2024年，金融監(jiān)管總局增加對中長期貸款的專項統(tǒng)計監(jiān)測，截至2024年一季度末，中長期貸款在普惠型涉農(nóng)貸款中的占比達到38.58%。
三、 關(guān)于企業(yè)貸款除法人和配偶擔(dān)保外，應(yīng)減少其他親屬擔(dān)保環(huán)節(jié)的建議
現(xiàn)行監(jiān)管制度并無針對企業(yè)貸款需法定代表人親屬進行擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定。實踐中，商業(yè)銀行根據(jù)法律法規(guī)，結(jié)合貸款項目情況、借款人信用狀況等，審慎判斷貸款是否需要擔(dān)保并確定擔(dān)保形式。
涉農(nóng)抵質(zhì)押物不足問題是“三農(nóng)”金融領(lǐng)域長期存在的難題。金融監(jiān)管總局持續(xù)加強政策引領(lǐng)，積極破解抵質(zhì)押難題。一是支持銀行機構(gòu)在有效管控風(fēng)險的前提下，綜合考慮借款人資信狀況、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力等因素，運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，降低對擔(dān)保和抵質(zhì)押物的過度依賴，穩(wěn)步提升信用貸款占比。截至2024年一季度末，全國普惠型涉農(nóng)貸款中信用貸款占比達到36.72%。二是鼓勵銀行機構(gòu)積極研究盤活農(nóng)村資產(chǎn)，拓寬抵質(zhì)押物范圍。如：推動機構(gòu)在內(nèi)蒙古協(xié)同開展“保險+銀行+擔(dān)?！被铙w牲畜抵押貸款，支持農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。三是持續(xù)開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建，鼓勵金融機構(gòu)與政府性融資擔(dān)保機構(gòu)合作，開展整村授信、整村擔(dān)保，構(gòu)建信用評價與授信審批聯(lián)動機制，更好滿足各類經(jīng)營主體合理融資需求。
下一步，金融監(jiān)管總局將引導(dǎo)銀行機構(gòu)不斷優(yōu)化機制、改進產(chǎn)品，為涉農(nóng)主體提供精準、高效、便捷的金融服務(wù)。
感謝您對金融監(jiān)管總局的關(guān)心與支持！
聯(lián)系單位及電話：金融監(jiān)管總局普惠金融司 010-66279365
國家金融監(jiān)督管理總局
2024年7月25日
